商業(yè)健康險如何選?“低保高賠”套路深

近期，短期健康險產品“百萬醫(yī)療險”以低保費、高保額走紅，然而其在設計續(xù)保和免賠額等方面的“套路”也日漸顯現(xiàn)

【焦點關注】商業(yè)健康險如何選？ 職工請擦亮眼

電影《我不是藥神》的“現(xiàn)象級”走紅，不僅引發(fā)了人們對仿制藥的關注，影片擊中的“看病貴”痛點，也讓不少人產生了怕生病的危機感。

近來，一種短期健康險產品“百萬醫(yī)療險”，以低保費、高保額等作為營銷手段十分搶鏡，通過移動互聯(lián)網等渠道迅速打開銷路后，成為“銷冠”。

那么，這種“低保高賠”的健康險靠譜嗎?面對種類繁多的商業(yè)健康險，職工應如何選擇?商業(yè)健康險又該如何更好地發(fā)揮“補充”社保的作用，滿足多樣化的健康保險需求?記者帶著這些問題采訪了有關方面。

“百萬醫(yī)療險”和它的商業(yè)健康險“家族”

“每月一杯奶茶錢，就能換來百萬醫(yī)療保障。”近期，“百萬醫(yī)療險”成“網紅”保險產品。

記者隨機打開一些險企網站和第三方銷售平臺發(fā)現(xiàn)，“百萬醫(yī)療險”類產品的保障期多為1年，保費通常在幾百元之內，保額為100萬元、300萬元、600萬元不等，有的甚至高達千萬元級。據(jù)悉，“百萬醫(yī)療險”于2016年8月首推后，多家險企相繼推出類似產品。

中民保險網的業(yè)務員小楓告訴記者，“百萬醫(yī)療險”其實是報銷型醫(yī)療險。這類醫(yī)療險分兩種，一種是按社保目錄范圍報銷，另一種是突破社保報銷范圍進行報銷，覆蓋自費藥品和治療項目，“百萬醫(yī)療險”就屬于后者。

記者以個人投保為名義咨詢發(fā)現(xiàn)，除了報銷型醫(yī)療險，市面上可供選擇的商業(yè)健康險還有以下幾種。

一種是“重疾險”，這類重大疾病保險的特點在于“確診就可以賠付”。

據(jù)小楓介紹，“重疾險”有繳費年限和保障期限，如被保險人28歲投保50萬元，年繳費5100元，繳費年限30年，那么，在30年里每年的保費均是固定的，不會因年齡增長而增加。保障期限有的是30年，有的是到80歲，有的是終身保障。這類險種中，還有針對特殊病種的“防癌險”。

稅優(yōu)健康險是商業(yè)健康險的一種“新玩法”。

根據(jù)政策，按照每年2400元或每月200元的限額標準，投保人每年可累計免稅72元～1080元。保險公司的賠付案例顯示，稅優(yōu)健康險二次理賠后，個人自付比例一般從40%降至2%～5%。此外，稅優(yōu)險可帶病投保，保險公司不得設置免賠額、猶豫期，不得在續(xù)保變更保險公司時收費。對于已有基本醫(yī)保的人來說，投保稅優(yōu)健康險是不錯的選擇。

不過，小楓說，為降低風險，稅優(yōu)健康險目前主要是“個險團做”，尚未放開個人自主投保。因此，單位是否有意愿、有實力為員工投保成為影響稅優(yōu)健康險的重要因素。

“低保高賠”背后的“套路”

網絡平臺銷售，無需體檢，只需如實填寫健康告知，即可在線完成投保，“百萬醫(yī)療險”類產品的銷售情況十分可觀，公開數(shù)據(jù)顯示，僅今年一季度，互聯(lián)網健康險簽單件數(shù)就近5億件。

不過，細究“如何保，怎么賠”等核心問題后，“百萬醫(yī)療險”營銷噱頭背后的“套路”也日漸顯現(xiàn)，續(xù)保和免賠額成為主要的詬病點。

記者檢索發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險能一直保證續(xù)保，一般都是“交一年、保一年”，某款產品承諾“6年保證續(xù)保”，已是保證續(xù)保期最長的產品。

“百萬醫(yī)療險屬于短期產品，更新變化較快，隨著市場、政策及投保人健康狀況等變化，其條款或細則方面很可能產生變化，能否續(xù)保存在變數(shù)。”南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對記者說。

事實上，針對“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題，6月，銀保監(jiān)會發(fā)出《關于互聯(lián)網渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，強調“連續(xù)續(xù)保”不等同“保證續(xù)保”，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款，對于非保證續(xù)保的產品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

“除了續(xù)保問題外，這類產品最大的問題還在于是否可持續(xù)。”朱銘來表示，由于多數(shù)短期健康險產品設置了1萬元的免賠額，如果是小病，醫(yī)保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，實際理賠金額并不大，很多人可能都達不到理賠標準，如果患大病或慢性病，第二年又會因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低，中老年人需要但無法購買。

此前，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，明確禁止保險公司設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

應充分了解產品再投保

無論是“百萬醫(yī)療險”的走紅，還是人們對健康險種的密切關注，都源于對因病致貧的焦慮，希望商業(yè)健康險能夠發(fā)揮“補充”醫(yī)保體系的作用，解決“看病貴”的現(xiàn)實問題。

“無論是基本醫(yī)保還是商業(yè)保險，缺少哪一個環(huán)節(jié)都很難解決好看病貴的問題，因此兩者融合很重要。”此前，衛(wèi)健委體制改革司司長梁萬年從醫(yī)改的角度建議，商業(yè)健康保險可以在構建優(yōu)質高效的醫(yī)療衛(wèi)生服務體系方面著力，考慮如何滿足百姓多層次、多樣化的醫(yī)療衛(wèi)生服務，建設延伸性的醫(yī)療衛(wèi)生服務體系。

朱銘來表示，目前，商業(yè)健康險的發(fā)展還存在醫(yī)療費用管控能力不足、健康管理服務開展不足等問題，如何銜接好商業(yè)保險體系和社保體系，配合政府構建“基本醫(yī)療+大病+補充+醫(yī)療救助+長期護理保險+健康管理”的多層次保障鏈條，是發(fā)力的方向。

他舉例，2016年人社部試點長期護理險。這一過程中，多數(shù)社保經辦機構選擇把這個險種交給商業(yè)險企運作，這樣一來，保險公司跟醫(yī)院有了密切合作，便于掌握醫(yī)院一手資料數(shù)據(jù)，對于醫(yī)療費用管控很有幫助。

朱銘來還建議，統(tǒng)籌推進“社保+商保”一體化經辦，打通保險、醫(yī)療、健康管理資源，為參保人提供一站式、一攬子的健康保障綜合解決方案，避免目前“單一險種保障不足、多類險種保障重復”的問題，提高保險保障的性價比。

對于如何選擇商業(yè)健康險，朱銘來建議，不能只看保額高低，應在充分了解產品基礎上進行投保。首先要認真閱讀保險條款和投保須知等，多向保險業(yè)內人士詢問條款細則;同時要評估自身保險需求和家庭風險狀況，量入為出，認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續(xù)保須知等內容;此外，要注意防范道德風險，將自身的健康狀況如實告知保險公司，以免理賠時產生糾紛。

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