從去年過來，美國多家規(guī)模較大的銀行紛紛倒閉，包括硅谷銀行、簽名銀行等。

近日，美國加利福尼亞銀行宣布將以全股票交易方式收購西太平洋合眾銀行。合并后的公司將償還約130億美元的借款。

(資料圖)

在今年早些時候的地區(qū)銀行業(yè)危機之中，西太平洋合眾銀行便風雨飄搖，深受存款外流和股價下跌的困擾。該銀行3月初股價高達28美元，隨后卻一路跌至2.5美元的水平。

地區(qū)性銀行一直在與利率上升作斗爭，利率上升迫使它們?yōu)榭蛻糍Y金支付更多費用，同時侵蝕了它們曾經(jīng)視為可靠流動性來源的債券的價值。高盛分析師近期警告稱：“從基本面來看，地區(qū)性銀行前景充滿挑戰(zhàn)。存款正在萎縮，存款成本繼續(xù)以高于預期的速度上升，不計息業(yè)務的組合轉移可能會繼續(xù)，資產(chǎn)重新定價的好處不足以抵消這種壓力。”

中國銀行產(chǎn)業(yè)分析

目前，我國銀行業(yè)參與者主要為政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。分別來看，根據(jù)銀保監(jiān)統(tǒng)計，截至2022年6月，我國政策性銀行共有3家，分別為國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行;國有商業(yè)銀行共有6家，分別為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行以及中國郵政儲蓄銀行;股份行共有12家，包括招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等;城商行有130家，包括成都銀行、長沙銀行、北京銀行等;農(nóng)商行共有1569家，包括上海農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行等。

中國銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)上升

我國銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，增速總體較為穩(wěn)定。根據(jù)銀保監(jiān)數(shù)據(jù)，2017年至2022年，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，其中，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)摸占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模最大份額。2022年，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達379.4萬億元，同比增長10.05%，連續(xù)兩年同比增速均在10%以上。

從我國銀行業(yè)的資產(chǎn)份額來看，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)份額占比最大，截至2022年12月，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的40.4%;股份制銀行占比為17.6%;城商行占比為13.4%;農(nóng)村金融機構占比為13.4%;其他金融機構占比為15.2%。

個人貸款規(guī)模占比持續(xù)上升

從存貸款規(guī)模來看，我國中資全國性大型銀行的存款規(guī)模持續(xù)上升。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2017年至2022年，我國中資背景全國性大型銀行各項存款規(guī)模從79.31萬億元增長至119.24萬億元，五年復合增長率達8.50%，2022年同比增速為13.30%。從存款項目細分來看，個人境內(nèi)存款規(guī)模占各項存款比例最大，且占比持續(xù)提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我國各項存款總規(guī)模為123.42萬億元，個人存款規(guī)模達66.79萬億元，占各項存款總額的54.12%。

最后，美國經(jīng)濟學教授White認為，解決銀行暴雷問題最佳，也是最粗暴的辦法就是消除這一不穩(wěn)定的根源：將存款保險擴大到所有存款和儲戶，無論金額多少。由于受保存款的最高金額是由法律規(guī)定的，因此這需要國會采取行動。這還需要FDIC提高存款保險費，并更認真地按照風險調(diào)整后的基礎征收保險費，任何明智的保險公司都應該這樣做。

他補充道，如果不將存款保險擴大至所有存款，至少要將限額提高至35萬美元。由于CPI指數(shù)自2008年秋季（目前適用的25萬美元的限額是在2008年秋季確定的）以來已經(jīng)增長了40%，因此僅根據(jù)通脹率進行調(diào)整就需要將限額提高到35萬美元。

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