適應新能源汽車風險特點 新能源車專屬保險要來啦

近日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡稱《專屬條款》)和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業征求意見稿)》，向社會公開征求意見。這意味著，600萬新能源車主不久將可以為自己的愛車購買專屬保險。

數據顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量達603萬輛，預計到2030年，將達到6420萬輛。然而，新能源汽車一直以來使用的是傳統車險條款和費率，這導致很多新能源汽車特有的風險未能納入保險保障范圍。

根據《專屬條款》，其承保的新能源汽車包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車，對新能源汽車進行明確定義，避免了爭議。記者注意到，與傳統車險條款相比，《專屬條款》的保險責任大大擴容。

除了里程焦慮，人們對新能源車的另一大擔心就是電池起火。據不完全統計，去年一年，被媒體公開報道的新能源汽車起火事故便有100多起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》將“起火燃燒”責任納入保障范圍。

在新能源汽車中，“三電”系統即電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統是核心部件。其中，電池價值甚至占到整車的40%左右。“三電”系統與傳統汽車發動機價值類似，但在傳統車險條款下，“三電”不在保障范圍內，理賠時也存在較大爭議。《專屬條款》不僅將“三電”悉數納入保險責任，還保障了其他所有出廠時的設備。同時，保險涵蓋車輛在行駛、停放、充電及作業的全過程，給予了新能源車主最大的保障。

主險責任擴容，覆蓋新能源汽車的主要風險。為了讓保險更完備，《專屬條款》針對新能源汽車的特點設計了6款附加險，包括外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務特約條款，方便車主自主選擇投保。

例如，傳統汽車一旦沒油，提供加油服務即可恢復使用，然而新能源汽車一旦電量耗盡，就需要拖車救援，尋找附近的充電設備進行充電。所以，針對新能源汽車的增值服務，設計了道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款等四個獨立的特約條款。投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。再比如附加智能輔助駕駛軟件損失補償險，充分體現了新能源車智能化、網聯化的特點，解決了目前理賠實務中的一大痛點。

此外，傳統汽車的附加險，新能源汽車也都可以投保，包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加車身劃痕損失險、附加醫保外醫療費用責任險等。“《專屬條款》最大的特點是保障全面，讓新能源車主能夠獲得真正需要的全部保障。”中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時說。

那么，保障擴容之后，新能源汽車的保費是否會大幅上升呢?王向楠表示，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標來分析，預計在同等保障程度條件下，相較于傳統車險，新能源車險的費率可能會高一些。

今年4月，銀保監會財產險部負責人曾在銀行業保險業例行新聞發布會上表示，目前，新能源汽車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源汽車的承保理賠數據有限，影響了對于新能源汽車險風險保費的測算。

中國銀行保險信息技術管理有限公司此前發布的一份《新能源汽車保險市場分析報告》也指出，傳統定價模式不能準確識別新能源汽車風險。目前各保險公司的費率方案不能充分體現新能源汽車差異化的風險因素的影響。新能源汽車技術不斷迭代也要求保險行業對其定價體系進行更為頻繁的優化。

據了解，新能源汽車專屬費率正在擬定之中，以適應新能源汽車的風險特點。

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