要求利率不超過24% 部分消金公司收到監(jiān)管指導(dǎo)

近日，《華夏時報》記者了解到，部分消費金融公司收到監(jiān)管部門的口頭指導(dǎo)，要求將貸款產(chǎn)品年化利率控制在24%以內(nèi)。此前，雖然沒有針對消費金融公司的明確利率要求，但有從業(yè)人士都對記者表示，在當(dāng)前的實際業(yè)務(wù)中就已經(jīng)按照不超過24%這一默認(rèn)原則執(zhí)行。

利率如何規(guī)定

某華北地區(qū)消費金融公司人士向《華夏時報》記者透露，該公司收到了監(jiān)管的口頭指導(dǎo)，要求利率不超過24%。

這位消金公司人士對記者表示，監(jiān)管利率下行是大勢所在，該公司也提前有所準(zhǔn)備，一直在下調(diào)自己的利率空間。監(jiān)管給出了一年的過渡期，在這一年之中，該公司會按照要求，繼續(xù)下調(diào)利率。近期，該公司業(yè)務(wù)部門對此進(jìn)行了密集的討論，目前還沒有制定完成具體方案，但一定會積極擁抱監(jiān)管，達(dá)到監(jiān)管要求的目標(biāo)。

另一家華北地區(qū)消費金融公司人士則對《華夏時報》記者表示，控制利率的監(jiān)管導(dǎo)向一直都存在，同時，利率定價也會遵循市場機制。該公司近期沒有接到特別的監(jiān)管指導(dǎo)，作為持牌機構(gòu)，會嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)。

還有一家華北地區(qū)消費金融公司和數(shù)家西南地區(qū)消費金融公司也稱目前還沒有收到此類監(jiān)管指導(dǎo)。一位消費金融公司人士表示，現(xiàn)在處于保密階段，預(yù)計過一段時間后，相關(guān)情況會進(jìn)一步明朗。

此前，自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為民間借貸利率劃定了24%和36%兩個參考標(biāo)準(zhǔn)。

具體來講，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人若請求出借人返還已支付的超過36%部分的利息，法院應(yīng)予支持。

2020年8月，最高人民法院修訂了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，將民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為LPR的4倍。以當(dāng)前1年期LPR為3.85%計算，則民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

而關(guān)于持牌消費金融公司、小貸公司是否也要按照4倍LPR的標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整利率，當(dāng)時市場上有不少猜測和爭議。一些地方法院的判例也不盡相同。

隨后，2020年年底，最高法在對廣東省高級人民法院的一則批復(fù)中表示，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

雖然文件中沒有明確提到消費金融公司，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這意味著從法律層面承認(rèn)了持牌金融機構(gòu)身份，對行業(yè)是重大利好。

對行業(yè)影響幾何

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《華夏時報》記者表示，若真出臺政策要求消費金融公司利率控制在24%以內(nèi)，對行業(yè)將產(chǎn)生怎樣的影響要分情況來看，對于高于24%利率業(yè)務(wù)比較多的消金公司，肯定會受到不小影響。以往有些公司以高利率覆蓋高風(fēng)險，本就不是良性的模式。

但黃大智認(rèn)為，對于大多數(shù)消金公司來講，應(yīng)該都沒有太大影響。因為持牌消金公司，很早就已經(jīng)把利率下壓降到24%以下了，利率在24%-36%之間的產(chǎn)品相對較少。

某消費金融行業(yè)分析人士告訴本報記者，目前雖然還沒有正式文件出臺，但很多消金公司一直都被要求利率不高于24%。

記者查看消金公司公示的產(chǎn)品利率發(fā)現(xiàn)，其實目前大多數(shù)公司的年化利率都沒有超過24%。

有些產(chǎn)品的利率上限緊貼24%標(biāo)準(zhǔn)，如河北幸福消費金融的“幸?；?rdquo;年利率(單利)10.8%-24%;陜西長銀消費金融的“暢開花”年利率區(qū)間為18%-24%;廈門金美信消費金融的“極速貸”年化利率8.88%-24%;尚誠消費金融“誠e借”年化利率(單利計息)7.2%-24%;平安消費金融產(chǎn)品年化利率14%-24%;華融消費金融的“天天e貸”年利率(單利)8.64%-24%，等等。

利率稍低的產(chǎn)品如，湖北消費金融的“循環(huán)貸”年化利率8%-20%;興業(yè)消費金融的“興才計劃”年利率IRR(單利) 5.4%-11.76%;金美信消費金融的“生活貸”年化利率為8.88%-19.99%;幸福消費金融的場景分期產(chǎn)品“幸福買”年化利率(單利)最高不超過18%，等等。

此外，還有一些消金公司沒有在顯著位置標(biāo)明貸款利率上限。

金融科技專家蘇筱芮對本報記者表示，利率的降低會對消金行業(yè)帶來幾方面的影響。從負(fù)債端來看，持牌金融機構(gòu)將尋求更低的資金成本以保持息差水平;從客群定位來看，更多機構(gòu)將采取客群上浮戰(zhàn)略，優(yōu)質(zhì)客群的爭奪戰(zhàn)將進(jìn)一步加劇;從行業(yè)格局來看，頭部玩家將進(jìn)一步得到實力鞏固，而原先客群下沉、業(yè)務(wù)粗放的機構(gòu)將愈發(fā)艱難。

而利率超出監(jiān)管要求的產(chǎn)品，可以通過有吸引力的規(guī)則設(shè)定鼓勵用戶提前結(jié)清，或通過用戶綁定的銀行卡進(jìn)行退費。

一些消費金融從業(yè)人士認(rèn)為，利率不高于24%，消金公司也還是有利潤空間的。

蘇筱芮也指出，消費金融公司要做到利潤與風(fēng)控的平衡主要有兩類思路，一是尋求更加優(yōu)質(zhì)的客群;二是降本增效，提升獲客、風(fēng)控、運營、貸后的整體效率。記者 傅碧霄 北京報道

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