保險公司從慢病人群入手構(gòu)建健康管理生態(tài)圈

慢病已成為危害我國人民健康的頭號殺手。數(shù)據(jù)顯示，我國每五個人就有一個人是慢性疾病患者，有50%的人不到60歲就已經(jīng)死亡，超過5.8億人具有一種或一種以上與慢性疾病相關的危險因素;慢性疾病導致死亡占我國總死亡率的85%，占我國總疾病負擔近70%。

慢病全稱慢性非傳染性疾病，是對一類起病隱匿，病程長且病情遷延不愈，缺乏確切的傳染性生物病因證據(jù)，病因復雜，且有些尚未完全被確認的疾病的概括性總稱。主要包括了心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤、糖尿病、高血壓、精神類疾病等疾病。

慢病人群數(shù)量龐大，投保意愿強烈，但目前我國商業(yè)健康險覆蓋率不足10%，能夠支持慢病人群的產(chǎn)品更是稀缺，在相當長的一段時間里，他們卻面臨愿意花錢，卻買不到合適的保險的尷尬狀況。

近年來，國家頻頻出臺相關政策，鼓勵險企探索慢病相關保險。2017年，國務院在《中國防治慢性病中長期規(guī)劃(2017-2025年)》中就明確提出，發(fā)展多樣化健康保險服務，鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開展各類慢病相關保險經(jīng)辦服務。同年發(fā)布的《關于印發(fā)深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2017年重點工作任務的通知 》再次強調(diào)，鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類慢病相關保險經(jīng)辦服務。

2019年，《健康中國行動(2019-2030年)》出臺，明確提出，我國將針對心腦血管疾病、糖尿病等四類重大慢病開展防治行動，并廣泛推行慢病藥物降價、提高慢病醫(yī)保額度等政策。

2020年9月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知》明確表示，保險公司健康管理服務分為健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫(yī)服務、康復護理等七大類型。

今年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)關于征求《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函，其中提及“擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面，提高重大疾病保險保障水平”。

《意見》還提出，要提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

在政策的鼓勵下，醫(yī)療險重疾險產(chǎn)品的核保要求逐漸放寬，也讓更多非標體人群擁有了獲得保障的機會。6月16日，前海再保險與水滴保聯(lián)合推出首款非標體人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”，該產(chǎn)品與一般的重疾險不同，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者(保險業(yè)界一般稱之為“非標體”)也能投保，通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。

此前，亦有保險公司試水慢病保障，例如中國平安上線的e生保特定慢病版，眾惠相互針對慢性腎臟病患者推出的專屬保險產(chǎn)品，陽光財險推出的專門針對慢病人群的保險產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”，信美相互推出的慢乙肝、甲狀腺癌人群可投保的保險產(chǎn)品，眾安保險推出的國內(nèi)首個肝病百萬醫(yī)療險等。

不過，整體來看，健康險產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復雜，傳統(tǒng)的人工核保以及初級的智能核保處理方式缺乏個性化、差異化的評估標準，僅接受標準體客戶，很多非標體和帶病客戶仍然無險可保。

水滴保總精算師滕輝表示：“針對慢病群體開發(fā)保險產(chǎn)品的難點主要在于，與慢病相關的歷史承保理賠數(shù)據(jù)不充分，導致大部分保險公司不敢輕易開發(fā)相關產(chǎn)品;即使開發(fā)了相關產(chǎn)品，也很難賣出足夠多的數(shù)量，導致風險不能足夠分散。目前的慢病產(chǎn)品遠不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。”

但滕輝也認為，目前我國重疾險保額不足，老年人的健康險供給不充足，慢病保險才剛試水，存在覆蓋面不足、保險產(chǎn)品供給不足的問題。隨著老齡化時代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，保險公司不可能只承保健康體、標準體，如何挖掘慢病群體的可保責任以及可保條件，是今后保險公司面臨的重大課題。在這方面能進行早期投入的保險公司，今后可能獲得競爭優(yōu)勢。

“我們通過數(shù)據(jù)可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產(chǎn)品，而且是合理加費，大部分客戶能夠承擔得起的保險產(chǎn)品。”水滴銷售副總裁李佳說道。

中國保險創(chuàng)新研究院常務副院長兼秘書長江崇光亦認為，專病保險尤其是慢病保險是帶病投保的藍海。他指出，隨著客戶個體數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務能力，保險公司現(xiàn)在有機會在保證患者隱私數(shù)據(jù)不被泄露的前提下，將疾病人群統(tǒng)計、疾病風險因素、治療路徑等信息導入疾病模型算法之中，通過對非標體健康風險的精準預測，設計出覆蓋范圍更廣、保障更精準的保險產(chǎn)品，向帶病體這類具有強烈保障需求的客戶提供適合的產(chǎn)品。慢病、專病是健康管理類保險的切入口，保險公司可以從慢病人群入手構(gòu)建健康管理生態(tài)圈。記者 吳敏 北京報道

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