6月9日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局下發(fā)關(guān)于農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)。在監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)銀人壽開展消保全面檢查時(shí)，該公司在借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，存在以高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)、通過“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”方式承保借意險(xiǎn)、未退還預(yù)收保費(fèi)等嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

除了違規(guī)問題，農(nóng)銀人壽的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也出現(xiàn)近5年來的首次下滑，2020年，該公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.68億元，同比下滑近兩成。不僅如此，農(nóng)銀人壽總經(jīng)理一職已經(jīng)空缺近四年。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、九江學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)研究中心主任孫飛告訴本報(bào)記者：“總經(jīng)理長(zhǎng)期空缺會(huì)導(dǎo)致公司的決策無(wú)法從經(jīng)營(yíng)層面去落實(shí)，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理會(huì)造成不良影響，同時(shí)也說明這家公司的治理結(jié)構(gòu)不完善。”

涉四類違規(guī)問題 農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益被通報(bào)

先來看監(jiān)管通報(bào)的問題，根據(jù)通報(bào)，農(nóng)銀人壽存在4類違規(guī)問題，分別為：借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益、對(duì)銀保渠道保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理不到位、理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符、消費(fèi)者重要信息失真。具體來看，農(nóng)銀人壽借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益主要有三方面問題：一是以高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)。2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借款人意外傷害保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限，達(dá)到其他一般意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共涉及保單17.99萬(wàn)張，消費(fèi)者12.89萬(wàn)人，保費(fèi)1.27億元，高于經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)4763萬(wàn)元。

二是通過“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”方式承保借意險(xiǎn)。農(nóng)銀人壽按客戶借款期限，向其出具多張保險(xiǎn)期間連續(xù)的一年期保單，并在首期保單自動(dòng)核保通過后一次性收取所有投保年度保費(fèi)，后續(xù)保單按約定的承保時(shí)間依次自動(dòng)生效。截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬(wàn)張，涉及消費(fèi)者6.84萬(wàn)人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。

三是未退還預(yù)收保費(fèi)。通過上述方式連續(xù)承保的借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外身故或全殘事故的，農(nóng)銀人壽按照條款約定給付賠款并終止當(dāng)年度保單后，未將剩余年度未生效保單的預(yù)收保費(fèi)退還投保人，共涉及保單47張，應(yīng)退保費(fèi)1萬(wàn)余元。

在可回溯管理上，銀保監(jiān)會(huì)表示，抽查農(nóng)銀人壽對(duì)銀保渠道代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理情況顯示，應(yīng)按照現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式實(shí)施可回溯管理的業(yè)務(wù)中，近30%的保單沒有可回溯視聽資料，或者視聽資料錄制時(shí)間晚于保單打印時(shí)間。已按照現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式實(shí)施可回溯管理的業(yè)務(wù)中，近80%的保單視聽資料錄制質(zhì)量不符合要求，包括錄像中銷售人員與保單上銷售人員不符，或者錄像全程靜音等;超過60%的保單雙錄用語(yǔ)不規(guī)范，包括銷售人員自言自話，或者對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款等重要信息一帶而過等。

在理賠、保全信息記錄方面，農(nóng)銀人壽在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記錄的消費(fèi)者理賠報(bào)案時(shí)間、理賠申請(qǐng)時(shí)間、保全申請(qǐng)時(shí)間等理賠、保全信息，存在記錄的時(shí)間晚于實(shí)際發(fā)生時(shí)間的情況，理賠、保全時(shí)效與客觀實(shí)際不符。2.7萬(wàn)件個(gè)險(xiǎn)賠案中，27%賠案的理賠信息記錄與事實(shí)不符;13.1萬(wàn)條公司電話接收的保全申請(qǐng)中，經(jīng)抽樣發(fā)現(xiàn)，77%記錄的保全申請(qǐng)日期晚于消費(fèi)者電話申請(qǐng)日期。

例如，某消費(fèi)者于2019年11月8日提出理賠申請(qǐng)并提交完整理賠資料，農(nóng)銀人壽于12月2日調(diào)查完成并結(jié)案，但系統(tǒng)中記錄的該賠案理賠申請(qǐng)日期為12月2日，晚于實(shí)際發(fā)生日期11月8日，導(dǎo)致實(shí)際25天的理賠申請(qǐng)到支付完成時(shí)效在系統(tǒng)中只記錄為1天。

再如，某消費(fèi)者于2014年11月14日在電話中提出地址變更的保全申請(qǐng)，公司于2019年9月6日才完成該保全變更，時(shí)間間隔1757天，但系統(tǒng)記錄為2019年9月6日收到申請(qǐng)，并于當(dāng)天處理完畢。

除此之外，農(nóng)銀人壽還存在消費(fèi)者重要信息失真的問題。通報(bào)稱，2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的以電子郵箱作為保單送達(dá)方式的保單中，約10萬(wàn)筆保單留存的消費(fèi)者電子郵箱不真實(shí)，包括消費(fèi)者電子郵箱與農(nóng)銀人壽銷售人員或代理機(jī)構(gòu)工作人員的電子郵箱相同，以及多名投保人對(duì)應(yīng)同一個(gè)郵箱等問題。例如，64名不同投保人對(duì)應(yīng)的電子郵箱均為95125xxxx@qq.com。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局強(qiáng)調(diào)，農(nóng)銀人壽的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)其進(jìn)行處理。

去年凈利潤(rùn)下滑近兩成 總經(jīng)理空缺近四年

資料顯示，農(nóng)銀人壽最初名為國(guó)民人壽，成立于2005年，由中關(guān)村科學(xué)城、聯(lián)想控股、重慶信托等六家企業(yè)發(fā)起組建。2007年，因訴訟糾紛，國(guó)民人壽更名為嘉禾人壽，2010年，聯(lián)想控股退出。直到2012年11月20日，農(nóng)業(yè)銀行正式獲批入股嘉禾人壽，并持有其股份總額的51%，嘉禾人壽同時(shí)更名為農(nóng)銀人壽。

隨著農(nóng)業(yè)銀行成為控股股東，農(nóng)銀人壽也被正式貼上銀行系險(xiǎn)企的標(biāo)簽，這也意味著其有了銀保渠道的先天優(yōu)勢(shì)。

近年來，農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2016-2020年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為182.89億元、238.65億元、176.38億元、232.29億元、264.75億元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)帶動(dòng)營(yíng)業(yè)收入大增。2020年，農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入313.75億元，同比增長(zhǎng)16.16%。

然而，增收不增利。農(nóng)銀人壽2020年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.68億元，同比下降19.45%，這也是農(nóng)銀人壽凈利潤(rùn)近5年來首次下滑。2016-2019年，其凈利潤(rùn)分別為1800.43萬(wàn)元、1.11億元、1.39億元、3.32億元。

一位業(yè)內(nèi)人士曾向本報(bào)記者表示，雖然銀行系險(xiǎn)企擁有強(qiáng)大的先天渠道優(yōu)勢(shì)，但通常外部依賴性強(qiáng)，一旦遭遇宏觀經(jīng)濟(jì)政策、資本市場(chǎng)或是合作機(jī)構(gòu)策略等變化，高成本推動(dòng)和高回報(bào)承諾換取的高增長(zhǎng)勢(shì)必難以為繼。

不僅如此，農(nóng)銀人壽的償付能力也遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露2020納入會(huì)議審議的178家保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為246.3%，平均核心償付能力充足率為234.3%。而截至2021年4月末，農(nóng)銀人壽的綜合償付能力充足率為191.95%;核心償付能力充足率僅139.86%。

值得一提的是，農(nóng)銀人壽正面臨著股權(quán)變局。目前，農(nóng)銀人壽共7家股東，前三大股東分別為農(nóng)業(yè)銀行、北京中關(guān)村科學(xué)城和西藏騰云，3家股東分別持股比例為43.41%、14.00%和11.65%。

2019年7月，農(nóng)銀人壽曾發(fā)布股東變更公告，西藏騰云、中國(guó)新紀(jì)元擬將所持部分股權(quán)轉(zhuǎn)讓給世紀(jì)金源，轉(zhuǎn)讓完成后，西藏騰云所持股權(quán)將由11.65%降至9.65%，而新紀(jì)元?jiǎng)t將出清所持全部8.34%股權(quán)，新進(jìn)股東世紀(jì)金源持股比例將達(dá)到10.34%，一舉成為第三大股東，不過，該股權(quán)交易尚未得到監(jiān)管批準(zhǔn)。

資料顯示，世紀(jì)金源為閔籍商人黃如論于2001年創(chuàng)辦，其下涉及地產(chǎn)、五星級(jí)酒店、大型購(gòu)物中心、礦業(yè)開采等多個(gè)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，該集團(tuán)曾先后入股北京銀行、重慶農(nóng)商行、富滇銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。

本報(bào)記者還注意到，自2017年9月農(nóng)銀人壽原總經(jīng)理肖彬獲批擔(dān)任董事長(zhǎng)之后，農(nóng)銀人壽總經(jīng)理一職已經(jīng)空缺近4年。記者 吳敏 北京報(bào)道

標(biāo)簽： 農(nóng)銀人壽 消費(fèi)者權(quán)益 凈利潤(rùn) 信息失真