數(shù)字人民幣多個“玩法”齊亮相 在線離線場景全覆蓋

第四屆數(shù)字中國建設(shè)成果展覽會于4月25日至29日在福建省福州市舉行，數(shù)家機(jī)構(gòu)在其中的數(shù)字人民幣專題展首次全面公開展示了其數(shù)字人民幣的應(yīng)用成果：老年群體、境外短期來華人士可通過智能機(jī)來領(lǐng)取數(shù)字人民幣硬件錢包;一個小小“徽章”，既能支付、還能查詢健康碼、刷門禁;無網(wǎng)情況下兩張可視芯片卡“貼一貼”即可轉(zhuǎn)賬……

《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在現(xiàn)場采訪中了解到，各大運營機(jī)構(gòu)從技術(shù)研發(fā)、場景落地等方面積極推動試點逐步深入開展。央行數(shù)研所人士表示，未來數(shù)字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農(nóng)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字教育等重點領(lǐng)域，結(jié)合試點地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點，不斷探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式。

硬錢包可通過智能機(jī)領(lǐng)取

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛在第四屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字經(jīng)濟(jì)分論壇表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計上滿足公共性和普惠性需求，針對不同用戶群體提出解決方案，如整合健康碼及余額顯示的可視芯片老人卡，利用“碰一碰”或二維碼方式為老年人提供便捷安全的數(shù)字人民幣支付體驗以及社交出行便利，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

在此次展覽期間，多款脫離手機(jī)的數(shù)字人民幣“硬錢包”紛紛亮相。與手機(jī)APP這樣的“軟錢包”相比，數(shù)字人民幣“硬錢包”可以為老年群體、境外短期來華人士提供全方位的數(shù)字人民幣服務(wù)。

以工商銀行為例，其推出了數(shù)字人民幣智能機(jī)，可以實現(xiàn)硬件錢包發(fā)放、錢包充值提現(xiàn)、數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬匯款、本外幣兌換數(shù)字人民幣等多種功能。

中國銀行工作人員現(xiàn)場演示了如何通過智能機(jī)來發(fā)放“硬錢包”的全過程。工作人員將一張外幣放入智能機(jī)的紙鈔入口，確認(rèn)金額等信息后，點擊相應(yīng)按鈕，就可成功從發(fā)卡口領(lǐng)取一張可視卡形式的數(shù)字人民幣錢包。“這能滿足境外人士在沒有手機(jī)，或者不方便使用銀行賬戶的情況下使用數(shù)字人民幣的需求。”她說。

工商銀行工作人員現(xiàn)場也向記者展示了工行擬為第31屆世界大學(xué)生夏季運動會研發(fā)的一款數(shù)字人民幣硬件錢包，該硬件錢包為包含大運會元素的徽章形態(tài)，使用這一“徽章”，既可以完成生活消費的支付、公交卡的刷卡，還可以進(jìn)行健康碼狀態(tài)查詢和登記、刷門禁，可謂“一卡多應(yīng)用”。工行還表示，其充分發(fā)揮數(shù)字人民幣技術(shù)優(yōu)勢，推出老年人拐杖、老年報時器、門禁卡套、大屏語音播報錢包、學(xué)生手表等異形硬件錢包，推進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)等封閉場景硬件錢包落地，致力于服務(wù)好老年群體。

在線離線場景全覆蓋

業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣具有價值特征和物權(quán)屬性，并與傳統(tǒng)銀行賬戶松耦合，運用數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，具有“支付即結(jié)算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本;同時，數(shù)字人民幣支持在線模式、單離線模式、弱網(wǎng)和無網(wǎng)情況下點對點雙離線交易等交易模式，實現(xiàn)無差別的場景全覆蓋。

在去年“雙十二”的蘇州人民幣紅包試點中，部分公眾體驗了用手機(jī)進(jìn)行“雙離線”支付。所謂離線錢包體驗，是指在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶進(jìn)行交易或者轉(zhuǎn)款時不連接后臺系統(tǒng)，而是在錢包中驗證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式。在此次展覽中，硬件錢包的“雙離線”支付功能也向公眾進(jìn)行了展示。工商銀行工作人員向記者展示了這一過程，工作人員在其中一張可視卡上點擊收款并輸入金額，與另一張可視卡“貼一貼”，即可實時完成收付款。

數(shù)字人民幣在提升支付便捷度的同時也可兼顧安全。狄剛在上述論壇表示，安全為本，實用為先，實現(xiàn)用戶體驗和安全可控的有效平衡安全與便捷是數(shù)字人民幣的研發(fā)基本需求。數(shù)字人民幣研發(fā)堅持安全自主可控第一性原則。“安全支付過程與良好的用戶體驗并不矛盾，結(jié)合多層次立體防護(hù)保護(hù)措施，在全流程實現(xiàn)端到端的安全管控機(jī)制，在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中，安全支付與用戶體驗不是簡單的0與1的關(guān)系，而是性能、安全與便捷的有效平衡兼顧。”他說。

共建數(shù)字人民幣生態(tài)

記者在現(xiàn)場看到，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行六大運營機(jī)構(gòu)以及騰訊、螞蟻集團(tuán)、京東科技、華為等科技企業(yè)此次均亮相數(shù)字人民幣專題展。

六大運營機(jī)構(gòu)目前均在加速推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和場景落地。據(jù)工行介紹，其利用分布式技術(shù)框架，工商銀行自主研發(fā)了高并發(fā)、高容量的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營管理平臺，實現(xiàn)額度管理、支付清算、錢包應(yīng)用、風(fēng)險防控等30余類應(yīng)用功能，全面滿足數(shù)字人民幣全生命周期管理要求。工行還表示，其探索數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新應(yīng)用，獨家上線成都天府通公交預(yù)付卡，率先實現(xiàn)公共出行領(lǐng)域智能合約應(yīng)用創(chuàng)新突破，為用戶資金安全帶來有效保障。

據(jù)中行介紹，其打造的“復(fù)興壹號”是全國首家實現(xiàn)數(shù)字人民幣繳納黨費的智慧黨建平臺，也是人民銀行在“數(shù)字人民幣”繳納黨費領(lǐng)域的官方合作應(yīng)用平臺。目前，已累計完成10萬多筆數(shù)字人民幣黨費繳納。

頭部的科技企業(yè)則為數(shù)字人民幣提供更多技術(shù)支持。京東科技此次首次展示了其用數(shù)字人民幣進(jìn)行員工薪酬發(fā)放以及為供應(yīng)鏈合作伙伴進(jìn)行B2B企業(yè)支付的試點應(yīng)用與數(shù)字化解決方案。據(jù)介紹，京東在2021年1月就使用數(shù)字人民幣向兩家供應(yīng)商合作伙伴——紫光數(shù)碼、重慶新日日順支付了貨款;此次還實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的跨行結(jié)算——京東通過在交通銀行開立的數(shù)字人民幣錢包，向紫光數(shù)碼在中國銀行開立的數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行了對公結(jié)算。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，騰訊深度參與數(shù)字人民幣相關(guān)的設(shè)計、研發(fā)、運營等工作，為數(shù)字人民幣項目落地提供了全方位的支持。后續(xù)，騰訊將在中國人民銀行的指導(dǎo)下，進(jìn)一步開展可控試點。記者在展區(qū)看到，騰訊自2018年2月即深度參研了央行數(shù)字人民幣項目。2018年11月，騰訊組織專家團(tuán)隊深度參與央行端系統(tǒng)建設(shè)，相繼完成兩個版本的系統(tǒng)建設(shè)后，在2021年1月正式開展可控試點。螞蟻集團(tuán)也于2020年與央行數(shù)字貨幣研究所簽署合作協(xié)議，雙方在技術(shù)領(lǐng)域開展交流合作，不涉及具體產(chǎn)品選擇。記者打開數(shù)字人民幣APP中的錢包開立頁面發(fā)現(xiàn)，“網(wǎng)商銀行”“微眾銀行”仍為灰色不可選狀態(tài)。

狄剛在上述論壇表示，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的法定貨幣，具有法償性，我國境內(nèi)任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。在遵循數(shù)字人民幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范前提下，各運營機(jī)構(gòu)與合作銀行之間可以實現(xiàn)互聯(lián)互通、實現(xiàn)場景的延伸覆蓋。“未來數(shù)字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農(nóng)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字教育等重點領(lǐng)域，結(jié)合試點地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點，不斷探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式， 以開放包容與長期演進(jìn)的原則構(gòu)建數(shù)字人民幣新生態(tài)。”他說。

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