河南省是我國小麥播種面積最大的省份，小麥年產量占全國的四分之一。今年，河南省小麥播種面積在8500萬畝以上。但近期，河南省部分地區遭遇了近十年來最嚴重的“爛場雨”天氣，降雨持續時間更長，積水更嚴重，已影響當地小麥的正常成熟收獲。小麥收成怎么挽救、農民損失誰來賠等問題引發社會高度關注。

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面對突如其來的小麥災情，記者注意到，河南當地政府部門連續發布多項通知，要求做好保險理賠服務，保險業積極行動，全力幫助小麥搶收。農業保險作為降低農業生產經營風險的重要手段再一次扛起重任，保障夏糧安全。

首都經濟貿易大學教授、農村保險研究所所長庹國柱在接受《金融時報》記者采訪時表示，在自然災害面前，政策性農業保險可以通過“防救賠”的方式在努力減損的同時給予合理賠付，減輕農戶風險損失，保證農業再生產的可持續進行。

保險業全力救災減損

5月25日以來，河南出現大范圍持續陰雨天氣，導致一些地方麥田積水，小麥點片倒伏、發霉，部分地區出現籽粒萌動和穗發芽現象。這種小麥成熟收獲期間的連陰雨，被農民稱為“爛場雨”。

“三夏”期遭遇“爛場雨”，如何最大限度減少農民損失，是穩住糧食安全基本盤的關鍵。為此，5月30日，河南省委農辦、河南省財政廳和河南銀保監局等多部門下發通知，要求全力做好小麥保險理賠工作，盡可能減少農戶損失。

河南省財政廳印發《關于做好2023年小麥保險理賠工作的通知》，要求各級財政部門要按照農業保險保費補貼管理相關規定，及時將本級財政應負擔的保費補貼資金足額撥付到位，積極支持農業保險承保機構開展賠付，保障小麥保險理賠工作順利進行。

鑒于小麥普通保險和完全成本保險并存、賠付標準不盡相同，河南省委農辦要求，各地密切關注小麥保險工作開展情況，在保障農民利益基礎上，做好溝通解釋工作，確保小麥保險理賠有序進行。

河南銀保監局要求，全省各農險承辦機構要深入基層一線、田間地頭，做好災情摸排，提高理賠效率。各農險承辦機構要最大限度暢通報案、立案渠道，建立夏糧理賠綠色通道，優先處理夏糧理賠報案，充分運用無人機、遙感等科技手段，優化查勘定損方式，簡化理賠流程，嚴禁拖延賠付、降額賠付和無正當理由拒絕賠付。

《金融時報》記者了解到，對于此次小麥受災，包括中國人保、平安產險、太保產險、中原農險、國元保險在內的多家險企已紛紛開展夏糧理賠服務工作。例如，中國人保累計承保河南全省冬小麥逾1200萬畝，各屬地分支機構快速奔赴現場，調查了解情況，開展理賠服務。該公司還建立了信息溝通匯報機制，及時向屬地政府、職能部門和監管機構報送小麥理賠有關信息和統計數據。河南本土的中原農險，截至5月30日24時，已派出130個業務指導組、1548名查勘與保障人員和23137名協保人員開展夏糧保險摸排查勘工作。

根據預測，6月4日至7日河南省可形成收獲高峰期，這意味著保險業還應加大力度協助小麥救災減損工作。

對此，中國數實融合50人論壇智庫專家洪勇在接受《金融時報》記者采訪時表示，一是要加強與農業部門、氣象部門、農技推廣部門等的溝通協調，及時掌握災情動態，提前做好理賠準備工作。二是加快理賠流程，簡化理賠手續，提高理賠效率，盡快為受災農戶發放賠款。三是加大宣傳力度，引導農戶及時報案，積極配合理賠工作，提升農戶對政策性農業保險的認知和滿意度。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對《金融時報》記者表示，在此次“小麥保衛戰”中，保險首先可以發揮其損失補償的基本功能，降低小麥減產的經濟損失。同時，保險還可以對農戶進行防災防損的預警教育，利用農業氣象災害信息，對不同區域、不同成長期的小麥進行農業氣象災害評估，并根據防災防損圖譜，對農戶提出相應的防災建議，實現風險減量管理。

科技助力理賠降本增效

“農業保險經營困難除了農業風險較大以外，承保及理賠等保險服務的成本較高也是一大原因。保險行業為此做出了諸多科技創新，借助科技的力量，不僅降低了保險服務的成本，而且提升了保險服務的效率。”楊澤云表示。

他舉例稱，保險公司利用移動終端，實現線上投保理賠，大大降低了服務成本；利用遙感技術，自動識別農作物位置、面積等信息，降低了投保服務成本；利用“移動終端+衛星遙感+鳥瞰無人機+線下驗證”四位一體的查勘定損模式，提高了種植業理賠效率；利用氣象災害、衛星遙感等技術，科學快速地評估大面積的農作物災害受損情況等；利用移動終端、移動互聯網、物聯網等技術，可以實現快速理賠等。

記者注意到，在此次河南小麥理賠服務中，不少險企運用了衛星遙感、無人機等技術進行輔助查勘和災情摸排，使得理賠服務效率大大提升。

平安產險河南分公司已調派20架無人機、80余臺理賠查勘車，累計動員超3000人次，通過“線下實地查勘+線上衛星遙感”的方式全量摸排全省的受災情況。據統計，平安產險已摸排了200萬畝小麥種植地，并接到農戶報案1700筆，累計回訪客戶12萬戶次。中原農險也啟動了河南省遙感災害解譯，全面出動無人機飛行隊，在移動工具同步解譯結果，輔助損失評估。截至5月30日24時，該公司已完成案件查勘18674件，報案查勘率90%。

“農業保險對于發霉、發芽小麥既成災害損失，減災挽損只能在損失賠償上做努力。在大范圍出險條件下，小麥如果還沒有收割，可以借助飛機或者衛星遙感來輔助定損，提高定損理賠效率。如果已經收了，只能做抽樣定損。”庹國柱告訴記者。

科技對于農險理賠服務質量的提升作用有目共睹，同時也成為農險轉型升級的關鍵驅動力。不過，就科技應用于農險現狀來看，還存在數據共享機制不暢的核心問題，在一定程度上影響了科技在農業保險中的應用水平。業內專家建議，進一步推動整合財政、農業農村等部門以及保險機構的涉農數據，增強數據流動與共享，為農險業務中更加深入開展科技應用奠定堅實基礎。

加強政策性農業保險管理

我國是傳統農業大國，政策性農業保險對于防災減損、保障糧食安全和農民收益、推進現代農業發展等具有重要作用。

近年來，政策性農業保險的保障覆蓋面不斷擴大，保費補貼不斷增加。2022年，農業保險為1.7億戶次農戶提供風險保障4.6萬億元，實現保費規模1219.4億元，同比增長25%。其中，中央財政撥付農業保險保費補貼434.53億元，同比增長30.3%。

今年2月，河南省全力推廣完全成本保險，將小麥保險的保障水平由447元/畝提高至1000元/畝，同時指導各縣市區加強政策宣傳，引導廣大農戶自愿參保。截至2023年2月，全省小麥承保面積已接近5704萬畝，為近550萬戶次農戶提供了高達567億元的風險保障。另外，根據《河南省農業保險保費補貼管理辦法》，種植業政策性農業保險的保費由中央承擔45%、省級承擔25%、市縣承擔10%，而農戶僅需自繳20%。

我國農業保險發展雖快，但依舊面臨不少亟待解決的問題。洪勇建議，繼續完善政策性農業保險制度設計，保障要增品擴面，提高保險賠付水平和標準，拓展保險參與主體和渠道；繼續加強資金投入和支持力度，合理確定政府補貼比例和方式，鼓勵社會資本參與農業保險市場建設和發展。同時，要加強政策性農業保險監管和服務體系建設，規范保險經營行為和市場秩序，提高保險服務質量和水平。

“我國需要努力提高農業保險經營管理水平，明確地方政府在農險活動中的責任。”庹國柱表示，提高政策性農業保險的服務水平和經營效率是一件難事，政府參與的深度和廣度需要細致地研究和規范，這是中國特色，也是經營制度優化的難點。

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