個人養(yǎng)老金啟動初期“開戶熱、繳存冷”，如何解-世界觀焦點

個人養(yǎng)老金制度正式落地已半年有余，參與人數不斷增長、相關產品持續(xù)擴容。半月談記者采訪發(fā)現，個人養(yǎng)老金啟動初期“開戶熱、繳存冷”的情況存在。如何扭轉？

開戶人數多，繳費比例低

(資料圖片)

2022年11月25日個人養(yǎng)老金制度啟動實施。人社部數據顯示，截至2023年3月底，個人養(yǎng)老金參加人數超過3324萬人，制度總體運行平穩(wěn)。

與此同時，人社部數據顯示，雖然群眾熱衷于參與個人養(yǎng)老金投資，但多處于觀望階段。據推算，個人養(yǎng)老金實際繳費人數僅為參加人數的31.37%，平均繳費金額不足每年1.2萬元繳費上限的20%。

北京市今年初披露的數據顯示，此前190萬戶繳存的資金約為38億元，相當于人均繳存2000元，與每年1.2萬元的繳存上限存在差距。“開而不繳”“繳而不投”的背后，反映出民眾對個人養(yǎng)老金制度認知和投資意愿不足。

我國啟動實施個人養(yǎng)老金制度

目前，個人養(yǎng)老金產品已超過650支，其中儲蓄產品超過460支，此外還有公募基金、養(yǎng)老保險、理財產品等個人養(yǎng)老金投資產品。“從投資產品類型數量上看，銀行儲蓄產品占絕對優(yōu)勢。”植信投資首席經濟學家兼研究院院長連平認為，我國同一類型養(yǎng)老金產品同質化特征明顯，普惠型產品不多，與一些發(fā)達國家公募基金產品相比，相關產品仍有較大發(fā)展空間。

制度安排尚存短板

多位專家表示，“開戶熱、繳存冷”折射出目前個人養(yǎng)老金制度還存在政策信息模糊、與實際需求不適應等問題。

投資者反映，當前個人養(yǎng)老金產品運作狀態(tài)、收益情況等信息透明度不高。半月談記者注意到，目前人社部“國家社會保險公共服務平臺”的“個人養(yǎng)老金”欄目僅可查詢個人養(yǎng)老金產品名稱、類型和發(fā)行機構，尚無權威渠道全面了解個人養(yǎng)老金產品信息、投資組合、預期和實際收益等關鍵信息。

根據現有制度，個人養(yǎng)老金參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡或者在完全喪失勞動能力、出國（境）定居等特定情況下方可領取個人養(yǎng)老金。東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌認為，這一安排有利于鼓勵參加人積累長期投資，但也反映出相關措施靈活性有所不足。“購房、育兒、醫(yī)療……目前制度安排還無法滿足個人在不同年齡階段可能存在的現實需要。”

另一現象是，個人養(yǎng)老金參與群體中年輕群體占比相對較低。工商銀行個人金融業(yè)務部總經理曾琪說，截至2022年末，工行為數百萬客戶開辦個人養(yǎng)老金賬戶，40歲以上人群相對比較集中。專家認為，年輕群體本應是個人養(yǎng)老金制度重要的目標群體，年輕人參與熱情不高可能影響個人養(yǎng)老金良性發(fā)展。

既要“長錢長投”，也要靈活配置

國家衛(wèi)健委預計，2035年左右中國將進入重度老齡化階段。在這一背景下，構建完善的個人養(yǎng)老金制度變得更加重要且迫切。

中歐國際工商學院院長汪泓建議，需盡快建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金服務平臺，提升個人賬戶養(yǎng)老金投資收益可視化水平。建立養(yǎng)老金融產品準入制度，在個人養(yǎng)老金賬戶資金運用環(huán)節(jié)實行“默認選擇制”和“個人選擇制”。默認選擇的相應資管產品投資難度較低，投資經驗豐富的人群則可對產品自由搭配。

為實現政策制定時“長錢長投”的初衷，同時提高政策運營靈活度，專家認為還需進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金賬戶設計。李民斌建議，允許個人開立多層養(yǎng)老金賬戶，讓部分養(yǎng)老資金可于特定額度內靈活調配。信安金融集團執(zhí)行副總裁張維義建議，探索打通養(yǎng)老保險的第二、三支柱，允許將企業(yè)年金個人賬戶與個人養(yǎng)老賬戶的資金累積起來統(tǒng)一管理，降低個人資金管理難度。

人社部養(yǎng)老保險司副司長賈江表示，需要注重個人養(yǎng)老金制度宣傳的準確性和深入性，使人民群眾能夠真正理解個人養(yǎng)老金制度的意義和內容。同時，優(yōu)化個人養(yǎng)老金產品資產配置，提高產品收益率，讓群眾切實感受到實惠。

（半月談微信公號）

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