原本只是貸個款，卻被上了意外險。而且與市面上的普通意外險相比，搭售的借款人意外險(以下簡稱借意險)保費最高達到市價的10倍。究竟是什么原因讓借意險能賣出如此高的價錢?借貸機構又為何熱衷搭售這種保險?

10萬元借意險遭拒賠

2021年3月，陜西志丹縣的王先生因突發腦出血不幸去世。妻子白女士在整理丈夫的遺物時，發現其購有一份10萬元保額的“安心貸”借款人意外傷害保險(2014版)。

原來，2019年5月，王先生想買車做運輸生意。由于資金不夠，就到中國郵政儲蓄銀行志丹縣支行申請貸款10萬元。業務員向他推薦了一款低利息的惠農貸款，但前提是王先生必須購買一份保險，否則無法辦理貸款業務。王先生考慮到這款貸款產品很適合，就花486元投保了一份借意險，保險期自2019年5月30日到2021年5月27日。

白女士向保險公司申請理賠。但保險公司回復說這份保險的受益人有兩個，其中第一順序受益人為發放貸款的銀行，第二順序受益人才是被保險人的法定繼承人。保險公司方面表示，必須由第一順序受益人申請理賠才行。

郵儲銀行志丹縣支行隨后應白女士的請求，向保險公司提起理賠申請。然而，保險公司6月10日做出了拒賠決定，理由是王先生的死因是腦出血，而腦出血屬于猝死而不是意外，因此不在保障范圍內。

強制搭售“套路”多

王先生的拒賠事件可能屬于個別案例，但借款人意外險的強制搭售現象卻極為普遍。近日，就有金融機構因強制搭售借意險受到監管部門通報。

7月7日，銀保監會消保局通報稱，興業銀行向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權。經查，興業銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個人住房按揭貸款業務時，在貸款發放前后數日內向客戶銷售了新華人壽保險公司、中國人民人壽保險公司的借意險，保險費率均高于一般人身意外險的數倍，涉及6205筆。

在辦理信用卡、銀行貸款業務時強制搭售保險產品已成為銀行侵害消費者權益的“重災區”。記者8月10日在某投訴平臺上以“搭售保險”為關鍵詞搜索發現，相關投訴鏈接高達7000多條，其中銀行更是投訴的重中之重，強制搭售保險的案例主要存在于信用卡業務、貸款業務中。

記者梳理相關投訴信息發現，銀行在金融服務中強制搭售的多為借意險，還有少部分投訴者被搭售了保證保險、大病保險等險種。其中，銀行搭售保險普遍存在未明示等“套路”借款人的情況。

高額保費抬升借款成本

保險代理人李女士告訴《中國消費者報》記者，借意險是一種新型意外險，它的被保險人為借款人，用以保障借款人的意外風險。當被保險人發生意外傷害事故后，保險公司會幫被保險人償還部分的債務，這樣能夠減輕被保險人家庭的經濟負擔。

記者在中國保險行業協會網站看到某險企借意險保障的是“因意外傷害事故導致身故、殘疾”，但猝死被排除在外。條款費率為0.3%，各地分公司可上下浮動30%。也就是說，借款10萬元，基準保費為300元。然而，在實際承保中，借意險實收保費對應的保險費率高于經備案的保險費率上限，達到其他一般意外險保險費率的數倍。

銀保監會消保局今年6月17日的通報顯示，2019年1月至2020年6月，農銀人壽承保的借意險保單為17.99萬張，涉及消費者12.89萬人，保費1.27億元，高于經備案保險費率上限收取保費4763萬元。同時，該公司通過“短險長做”方式承保1年期借意險，在首期保單自動核保通過后一次性收取所有投保年度保費，截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。而在借款人發生意外事故理賠后，農銀人壽未將剩余年度未生效保單的預收保費退還投保人，共涉及保單47張，應退保費1萬余元。

興業銀行也存在上述違規行為。通報顯示，興業銀行杭州、廣州等分行向個人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人民人壽借款人意外傷害保險時，超過監管備案的基準費率收取保費596.98萬元，涉及2111筆。比如，2019年6月，杭州城西支行向某客戶銷售新華人壽“借貸安心意外傷害保險”，收取保險費2.5萬元，為基準費率的3倍。此外，興業銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行提前預收借意險保費433.02萬元，涉及761筆。

明知違規，為什么銀行保險機構還要這么做?業內人士告訴記者，這主要是看中了借意險帶來的可觀收益。根據通報，興業銀行上述違規行為分別取得手續費收入167.74萬元和120.86萬元。

監管發力 重拳整治

記者了解到，對于借意險侵害消費者權益的問題，監管部門一直在嚴打。

早在2012年，原銀監會發布的《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》便明確規定，“銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。”

2019年7月，銀保監會發布的《關于開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》，要求各財險公司立即停止通過現金貸等網貸平臺銷售意外險業務。同年10月，《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》發布，要求重點排查是否存在強制搭售或捆綁銷售、是否違背精算原理隨意調整費率、是否通過高手續費惡性競爭、是否委托無合法資質的第三方平臺銷售借款人意外險等違法違規行為。

今年8月5日，銀保監會辦公廳下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，強制搭售、誘導銷售、套路續費等問題成為整治重點，包括與網絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無法辦理借款;在預訂火車票、機票、酒店過程中，強制搭售保險，若不購買保險則不能享受優惠折扣等。

首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《中國消費者報》記者采訪時建議，整治借意險亂象，應該同時處罰保險公司和借貸機構。因為銀行和保險公司之間往往是存在前置的合作協議的，否則銀行等機構不應該指定借款人在特定保險公司買保險。

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