二維碼支付互聯互通成為銀行發力點 二維碼體系建設成關鍵

繼銀聯和財付通試點之后，二維碼支付互聯互通越來越成為銀行的發力點。11月30日，記者實測發現，當前，工商銀行手機銀行App用戶只要通過掃描二維碼便可在微信完成付款。雖然構建條碼支付互聯互通技術體系成為行業發展的主旋律，但如何和第三方支付機構搶奪市場，如何擺脫與第三方機構的合作依賴、主推自身平臺依舊成為銀行亟待解決的考題。

掃碼之間實現聯動

對于商戶和用戶來說，二維碼之間的互認互掃無疑為雙方提供了便利，商戶只要整合一個二維碼便可進行收款，用戶打開銀行App就可以實現掃碼支付，暢通無阻。

近日，有市場消息稱，工商銀行App已支持微信收款碼支付，11月30日，記者實測發現，通過工商銀行信用卡App“工銀e生活”掃一掃微信二維碼就可以完成付款。在“工銀e生活”App展示的交易詳情頁面，顯示的交易方式為“e生活掃銀聯二維碼”，而在微信收款界面，顯示的字樣為“工商銀行支付用戶”。

實現手機銀行掃描微信“面對面”收款碼支付，工商銀行不是首家，早在去年，中國銀行、交通銀行就分別官宣在福州、寧波、濟南等試點地區開通手機銀行掃描微信收款碼的支付功能，而這也源自于銀行、銀聯與財付通三方之間的合作。

2017年，銀聯宣布聯合40多家銀行正式推出了銀聯標準二維碼產品，首批支持銀聯云閃付二維碼的銀行中就包括了工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行以及招商銀行等多家銀行機構。

2020年1月，先后有媒體報道稱銀聯與財付通達成條碼支付互聯互通合作，共同研究條碼支付互聯互通技術方案，建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡。2021年8月，記者使用用戶賬號測試發現，通過銀聯旗下云閃付App掃描個人微信“收款二維碼”，便可完成付款。

不過，經記者實測發現，雖然目前可以通過工商銀行App掃描微信二維碼進行支付，但使用微信掃描該行收款碼付款這一功能還未實現。根據“工銀e生活”App顯示，“根據監管要求，收款碼功能需要進行合規升級改造”。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博在接受記者采訪時分析稱，雖然僅實現了手機銀行掃描微信二維碼的單項操作，但此次也算條碼支付互聯互通的新進展，因為微信擁有眾多的線下場景覆蓋，工商銀行又是六家國有大行之一，兩家機構互聯互通較有代表性，再加上雙方均和銀聯有合作，直接實現互聯互通也理所應當。

對于當前微信支付與銀行條碼支付互聯互通進展，記者從微信支付團隊處獲悉，微信支付已與14家銀行機構開展互聯互通合作，具體包括銀聯云閃付、工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發銀行、寧波銀行、江蘇銀行、杭州銀行、西安銀行、福建農信。微信支付團隊表示，接下來，微信支付還將繼續秉承開放態度，以安全為底線，積極拓展更多支付合作場景，為用戶提供更安全便捷的支付服務，助力推動支付產業高質量發展。

發力場景應用

隨著互聯網金融的不斷創新，為了爭奪支付場景這塊“大蛋糕”，為用戶搭建便捷支付平臺，銀行紛紛扎堆推出二維碼支付。

記者注意到，目前銀行推出的二維碼支付功能大部分兼顧付款、收款、取款等，且支持主掃、被掃，在安全性方面保持動態更新，保障用戶賬戶安全。

例如，工商銀行推出的“掃一掃付款”，掃二維碼后系統自動進入付款頁面，并帶入收款人姓名、收款賬號、收款幣種及附言信息，付款人只需選擇付款賬戶、幣種、輸入需付款的金額，即可完成匯款信息填寫。建設銀行推出的“建行錢包”和“二維碼支付”產品，具備了該行龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等多種功能。

股份制銀行中，興業銀行推出的聚合產品“錢e付”能夠支持微信、支付寶等市場上主流的掃碼支付功能。興業銀行介紹稱，“錢e付”線下支付(掃碼支付)手續費為交易金額的0.38%，線上支付(App支付、H5支付)為交易金額的0.6%，低于傳統POS費率。

在零壹研究院院長于百程看來，二維碼支付是移動支付的主力軍，在移動支付市場，支付寶和微信支付因為其便捷、用戶多以及積極的市場推廣，目前占據二維碼支付的絕對份額。而在條碼支付互聯互通后，一個支付寶或者微信支付的二維收款碼，可以支持多種支付方式，包括非銀支付和銀行，對用戶來說更加便利。銀行系的二維收款碼目前份額有限，在互聯互通后，支付渠道打通，銀行可以借此選擇合適場景，采取一些激勵措施，增加支付用戶的使用度，提升App的活躍性。

談及銀行系二維碼的優勢，王蓬博分析認為，銀行系二維碼也覆蓋了很多第三方支付機構沒有觸達的場景，例如銀行旗下直屬的商超、便利店等，在安全性上各家銀行的技術手段基本相似。

二維碼體系建設

從便利店、商超到餐廳，二維碼已經滲透進消費者生活的各個場景中，雖然構建條碼支付互聯互通技術體系、打通條碼支付服務壁壘成為行業發展的主旋律，但不可否認的是，銀行在二維碼體系建設方面依舊面臨不小的難題。

如何和第三方支付機構搶奪市場，如何控制研發成本，如何擺脫與第三方機構的合作依賴、主推自身平臺都成為擺在眼前的難題。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，相較第三方支付，“銀行系”二維碼直連銀行系統，免去了第三方支付平臺的綁卡環節，此外可以直接選擇平時的常用卡進行支付，免去了第三方支付平臺的眾多選擇。

蘇筱芮進一步指出，目前銀行系二維碼支付存在的短板，一是依托于銀行自身App展開，能夠調用的場景有限;二是盡管銀行擁有眾多客戶，但其并未養成使用銀行二維碼的支付習慣;此外銀行系二維碼的營銷活動不夠豐富，知名度不及頭部第三方支付機構，甚至有本行客戶不知道銀行二維碼支付的存在。

正如王蓬博所言，目前，二維碼在小額高頻場景里覆蓋的廣度已經很深，但從用戶使用量級上來看，銀行系二維碼的量級還和第三方支付機構有很大差距，未來銀行應在用戶運營方面下更多的功夫。(記者宋亦桐)

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