居民存款、貸款雙雙下降，老百姓的錢去了哪里？

(資料圖片僅供參考)

居民存款和貸款是金融系統(tǒng)中的核心環(huán)節(jié)，對(duì)于居民個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重要的影響。存款可以幫助居民儲(chǔ)蓄和積累財(cái)富，貸款可以提供資金支持，滿足消費(fèi)和投資需求。同時(shí)，居民存款和貸款也對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和盈利能力有著重要的影響。

7月金融數(shù)據(jù)出爐，居民存款、貸款雙雙下降。8月11日公布的數(shù)據(jù)顯示，7月新增居民部門貸款減少2007億元，同比多減3224億元；其中，以消費(fèi)為代表的居民短期貸款減少1335億元，同比多減1066億元；以個(gè)人住房貸款為代表的居民中長(zhǎng)期貸款減少672億元，同比多減2158億元，這也與6月居民信貸高增形成鮮明對(duì)比。

有業(yè)內(nèi)人士指出，居民集中利用前期借貸資金和自身存款進(jìn)行貸款償還或是7月居民存款、貸款雙降的原因之一。

從存款利率來看，1994年至今，我國(guó)存款基準(zhǔn)利率經(jīng)歷了高位回歸，目前正處于歷史地位點(diǎn)，已超7年處于穩(wěn)定不變的水平。根據(jù)中國(guó)人民銀行，2023年2月我國(guó)存款基準(zhǔn)利率各項(xiàng)指標(biāo)分別為：活期存款利率0.35%、3個(gè)月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。穩(wěn)定的利率有助于市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，更加適合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和金融市場(chǎng)情況。

從貸款規(guī)模來看，我國(guó)中資背景全國(guó)性大型銀行各項(xiàng)貸款規(guī)模持續(xù)上升。2017年至2022年，我國(guó)中資全國(guó)性大型銀行各項(xiàng)貸款規(guī)模由59.47萬億元增長(zhǎng)至102.63萬億元，五年復(fù)合增速為11.53%，快于存款規(guī)模的復(fù)合增速。2022年各項(xiàng)貸款規(guī)模同比增速為13.16%。從貸款項(xiàng)目細(xì)分來看，中長(zhǎng)期貸款占比最大，且占比緩慢提升。2017年至2022年，我國(guó)中資全國(guó)性大型銀行中長(zhǎng)期貸款規(guī)模由43.73萬億元增長(zhǎng)至77.94萬億元，占各項(xiàng)貸款規(guī)模比例由73.54%提升至75.94%。其中，2021年中長(zhǎng)期貸款規(guī)模占比達(dá)78.11%。2023年1月，我國(guó)各項(xiàng)貸款規(guī)模合計(jì)為105.48萬億元，中長(zhǎng)期貸款規(guī)模為80.08萬億元，占比達(dá)75.91%。從金融增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體能力的角度來看，增加中長(zhǎng)期貸款發(fā)放有利于對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成支持作用，且我國(guó)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力等均需要大規(guī)模的投資，中長(zhǎng)期貸款需求長(zhǎng)期不減。

二季度提前還貸似乎還有加速跡象。申萬宏源賈東旭團(tuán)隊(duì)指出，若以RMBS條件早償率來代表提前還款水平，5月下旬到6月前半月，均是有數(shù)據(jù)以來最高峰。以上數(shù)據(jù)或表征居民二季度更多采取“置換貸”策略以緩和自身利息支出負(fù)擔(dān)。

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