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        客戶投訴信用卡被“自動(dòng)分期” 你的信用卡還款被“自動(dòng)分期”了嗎?

        評(píng)論

        業(yè)內(nèi)人士稱銀行不可能擅自開通這一業(yè)務(wù) 專家提醒持卡人留心收費(fèi)、利率、還款方式等條款

        張先生有張P銀行的信用卡,最他不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)竟然有兩筆大額消費(fèi)開通了“分期還款”,每月要還300多元手續(xù)費(fèi),可他卻不記得自己什么時(shí)候開通了自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。北京青年報(bào)記者了解到,像張先生這樣的信用卡客戶還有不少,涉及的銀行也遠(yuǎn)不止P銀行一家。有些客戶甚至“被分期”了7年多才發(fā)現(xiàn),付出的手續(xù)費(fèi)已達(dá)四五萬(wàn)元。

        這些銀行真是擅自替客戶開通分期還款業(yè)務(wù)嗎?客戶為什么沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)?銀行的行為算不算違規(guī)?日,北青報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。

        現(xiàn)象

        客戶投訴信用卡被“自動(dòng)分期”

        在黑貓投訴臺(tái)和各大銀行卡論壇,自稱“被銀行自動(dòng)分期”的客戶隨處可見。

        上文提到的張先生擁有多家銀行的信用卡,P銀行的這張卡以往都是小額消費(fèi),并沒有發(fā)現(xiàn)什么問題。最他用這張卡進(jìn)行了兩筆大額消費(fèi),一筆1萬(wàn)元、一筆3000元,很快就收到了銀行短信,說這兩筆消費(fèi)都成功申請(qǐng)了自由分期付,每月要多還300多元手續(xù)費(fèi)。但張先生對(duì)開通“自動(dòng)分期”毫無(wú)印象。

        8月上旬,H銀行的客戶張小姐進(jìn)行了一筆99888元的消費(fèi)。她后來發(fā)現(xiàn),當(dāng)月賬單出現(xiàn)了自動(dòng)分期12期的手續(xù)費(fèi),每期749.16元,每期攤銷本金為8324元,12期還完需要支付手續(xù)費(fèi)9000元,年化利率9%。張小姐記得,當(dāng)初辦這張卡時(shí),工作人員告訴她,就是一張一般信用卡,并沒說明此卡在賬單日會(huì)自動(dòng)進(jìn)行分期,她本人后來也沒有主動(dòng)申請(qǐng)。張小姐認(rèn)為,銀行擅自替她開通自動(dòng)分期業(yè)務(wù),就是想“多撈錢”。

        X銀行的客戶趙先生2020年9月辦的信用卡,12月初還了賬單后就再?zèng)]用這張卡消費(fèi),后來發(fā)現(xiàn)每月依然還有還款。他查詢賬單才發(fā)現(xiàn),原來銀行系統(tǒng)進(jìn)行了12期的自動(dòng)分期,但他毫無(wú)印象申請(qǐng)過這一業(yè)務(wù)。

        北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn),除了以上提到的三家銀行,還有G銀行、Z銀行的一些客戶也遇到過莫名其妙被“分期”的情況,投訴最多的當(dāng)數(shù)P銀行。

        調(diào)查

        銀行是擅自開通該業(yè)務(wù)嗎?

        這么多客戶都投訴自己被“分期”,銀行真有這么大膽子嗎?

        多名業(yè)內(nèi)人士向北青報(bào)記者表示,按照監(jiān)管要求和銀行自己的內(nèi)部規(guī)定,如果沒有客戶同意或授權(quán),銀行肯定是不可能擅自開通這一業(yè)務(wù)的。從實(shí)踐中看,不少客戶都是在辦卡時(shí)勾選了相關(guān)選項(xiàng),或者在接到銀行營(yíng)銷電話或短信時(shí),作出了相關(guān)表示,但時(shí)間一長(zhǎng)就忘了;也可能客戶在溝通時(shí)誤解了條款的意思或工作人員的表述。前幾年部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理不規(guī)范,不排除有些業(yè)務(wù)員故意隱瞞重要信息誘導(dǎo)客戶,甚至違規(guī)替客戶在申請(qǐng)表上勾選了“自動(dòng)分期”的選項(xiàng)。

        P銀行的客戶徐先生就遇到了這樣的業(yè)務(wù)員。2014年年底,P銀行信用卡業(yè)務(wù)員到徐先生工作的地方推銷信用卡。這幾年,徐先生都是直接在支付寶或微信還款,從來不看銀行的電子賬單,更談不上查明細(xì)。直到今年3月,徐先生感覺還款數(shù)目與消費(fèi)情況對(duì)不上,查詢賬單才發(fā)現(xiàn)P銀行這幾年一共收了他4.7萬(wàn)元分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。震驚之余,徐先生給信用卡中心打去電話要求退費(fèi),卻被告知2014年他辦卡的時(shí)候就在紙質(zhì)申請(qǐng)資料上勾選了自由分期功能,單筆消費(fèi)滿800元以上自動(dòng)分6期償還。徐先生說,時(shí)隔7年,他已經(jīng)記不清這是業(yè)務(wù)員勾選的還是自己稀里糊涂畫的。但可以肯定的是,自己根本不了解自由分期是怎么回事。

        據(jù)北青報(bào)記者了解,從銀行方面反饋的情況看,還有一些產(chǎn)生爭(zhēng)議的客戶是在App上主動(dòng)申請(qǐng)開通自動(dòng)分期業(yè)務(wù),但他們均表示自己不記得在App上有過勾選。

        易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出,通常信用卡持卡人并不會(huì)仔細(xì)閱讀條款,而銀行工作人員又沒有詳盡告知相關(guān)業(yè)務(wù)的信息,在這種情況下,持卡人容易“被坑”,被動(dòng)選擇了分期業(yè)務(wù)。此外,一些銀行將關(guān)鍵信息放在不顯眼的地方,而持卡人有時(shí)忽略查看每月賬單的分期費(fèi)用,這些也都是引發(fā)消費(fèi)糾紛的因素。

        問題

        終止分期提前還款要付違約金

        客戶發(fā)現(xiàn)自己被莫名開通了自動(dòng)分期業(yè)務(wù)后,一般都會(huì)主動(dòng)向銀行投訴,要求退回已收手續(xù)費(fèi),并要求停止該業(yè)務(wù)。然而,真要取消這一業(yè)務(wù)也并非易事。不少銀行要求必須補(bǔ)交一定費(fèi)用,同時(shí)還要經(jīng)過審核。

        比如,P銀行規(guī)定,持卡人成功申請(qǐng)自由分期付業(yè)務(wù)后,不能對(duì)已申請(qǐng)的分期期數(shù)、金額進(jìn)行更改,且不可進(jìn)行撤銷。對(duì)于持卡人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的,持卡人須一次償還全部剩余未分?jǐn)偟姆制诒窘?,剩余未分?jǐn)偟姆制谄跀?shù)對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)無(wú)需支付,已一次收取的手續(xù)費(fèi)將退還剩余未分?jǐn)偲跀?shù)對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi),同時(shí),銀行將一次收取持卡人未分?jǐn)偙窘鸾痤~的3%作為違約金。提前還款收取的違約金及未分?jǐn)偟谋窘鸾痤~將全額計(jì)入下期賬單最低應(yīng)還款總額。

        X銀行客戶劉先生前幾年辦了一張信用卡,現(xiàn)在每月消費(fèi)超過5000元,銀行就直接辦理12個(gè)月分期。他打電話說要提前還款,得知還要付3%違約金。劉先生氣憤地說:“難道辦理分期不用通知客戶?提前還款還要交違約金,這種霸王條款就沒人管嗎?”

        監(jiān)管

        有銀行因分期業(yè)務(wù)違規(guī)被重罰

        存在于信用卡分期業(yè)務(wù)的亂象當(dāng)然有人管。監(jiān)管部門已經(jīng)注意到部分銀行的違規(guī)行為,并加大了處罰力度。

        今年7月7日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布關(guān)于某銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)。通報(bào)指出,某銀行存在默認(rèn)勾選信用卡自動(dòng)分期起始金額等6類違法違規(guī)問題。

        根據(jù)通報(bào),自2015年3月,這家銀行開辦“立享卡”信用卡業(yè)務(wù),自動(dòng)分期起始金額分為5000元、10000元、20000元等三檔。2019年3月起,為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入,該行將“立享卡”自動(dòng)分期起始金額調(diào)整為“默認(rèn)為3000元”,客戶辦卡時(shí)無(wú)法選擇其他分期起始金額。但根據(jù)該行規(guī)定,客戶可通過客服熱線修改自動(dòng)分期起始金額,但在申請(qǐng)表及線上渠道申請(qǐng)頁(yè)面未向客戶提示。截至2020年6月末,該行發(fā)行自動(dòng)分期起始金額3000元“立享卡”4.54萬(wàn)張,涉及分期收入3573.64萬(wàn)元。

        日前,這家被點(diǎn)名批評(píng)的銀行發(fā)布《信用卡暫??蛻羯暾?qǐng)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的公告》,自2021年8月31日起,陸續(xù)在各渠道暫停客戶申請(qǐng)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

        資深銀行卡專家董崢認(rèn)為,分期業(yè)務(wù)是銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要組成,不僅可以刺激消費(fèi)、緩解用戶資金壓力,也能夠提高銀行中間收入,來越來越受銀行重視。不過,現(xiàn)在銀行在分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上有點(diǎn)用力過度,且在服務(wù)水上仍存在一些瑕疵,尤其是與客戶的溝通、如何引導(dǎo)用戶辦理等環(huán)節(jié)上,還需要進(jìn)一步規(guī)范。

        提示

        消費(fèi)者要細(xì)看辦卡條款和每月賬單

        北青報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn),相當(dāng)一部分持卡人不僅辦卡時(shí)不認(rèn)真讀條款,用卡以后也不會(huì)每月詳細(xì)查看賬單,以至于過了多年才發(fā)現(xiàn)“被分期”。對(duì)此現(xiàn)象,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,消費(fèi)者自身也要主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)信用卡的了解和管理,特別是留意收費(fèi)、利率、還款方式等條款,才能有效減少此類糾紛的產(chǎn)生。

        易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出,持卡人首先要明白,信用卡只有在免息期內(nèi)全額還款才是真正免費(fèi)的,其他收費(fèi)方式都要格外留意;同時(shí),不要為了所謂的分期禮品、分期優(yōu)惠而辦理分期,而是要根據(jù)自身需求來辦理。(文/北京青年報(bào)記者 程婕)

        標(biāo)簽: 信用卡 自動(dòng)分期 被分期 還款方式

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