樂(lè)信連推新產(chǎn)品打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游 AI驅(qū)動(dòng)風(fēng)控效能大幅提升

8月25日，新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂(lè)信(NASDAQ：LX)發(fā)布2021年二季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。得益于新消費(fèi)戰(zhàn)略順利推進(jìn)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率提升，二季度，樂(lè)信用戶數(shù)、交易規(guī)模、利潤(rùn)等指標(biāo)再創(chuàng)歷史新高。其中，營(yíng)收33億元，毛利16.6億元，息稅前利潤(rùn)10.01億元(Non-GAAP)，同比增長(zhǎng)85%。

樂(lè)信CEO肖文杰表示：“未來(lái)樂(lè)信將進(jìn)一步延伸能力，拓展客群和業(yè)務(wù)邊界;加大科技投入，提升運(yùn)營(yíng)效能;增加線下投入，擴(kuò)展新獲客方式;重點(diǎn)培育買鴨等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，與金融科技業(yè)務(wù)形成雙輪驅(qū)動(dòng)，通過(guò)多元化業(yè)務(wù)布局，抓住萬(wàn)億消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)紅利。”

“買鴨”潛力爆發(fā) Q2 GMV達(dá)3.49億

財(cái)報(bào)顯示，二季度，樂(lè)信新增用戶1200萬(wàn)，連續(xù)八個(gè)季度增長(zhǎng)超千萬(wàn)，增速領(lǐng)跑行業(yè);截至季末，樂(lè)信用戶數(shù)達(dá)1.44億，同比增長(zhǎng)50.9%，授信用戶3290萬(wàn)，同比增長(zhǎng)45.2%;活躍用戶數(shù)840萬(wàn)，同比增長(zhǎng)24%;季度新增活躍用戶170萬(wàn)，同比增長(zhǎng)22.7%。

其中，平臺(tái)科技服務(wù)收入6.2億元，同比增長(zhǎng)47.9%，在樂(lè)信新增交易額中，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式部分，占比近40%。

值得一提的是，樂(lè)信先享后付產(chǎn)品“買鴨”打通線上線下，產(chǎn)生訂單數(shù)12萬(wàn)筆，環(huán)比上季度增長(zhǎng)超過(guò)300%，實(shí)現(xiàn)交易額3.49億元，累計(jì)服務(wù)用戶數(shù)61.8萬(wàn)，服務(wù)商戶數(shù)1084個(gè)。

“買鴨”是樂(lè)信2021年1月推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶可以享受至少90天的免費(fèi)延期付款，從而提升購(gòu)買意愿。不僅降低了用戶消費(fèi)門檻，提升收入支配靈活性，商家也獲得了更高的銷售轉(zhuǎn)化率和客單價(jià)。

肖文杰表示：“二季度以來(lái)，‘買鴨’等新消費(fèi)產(chǎn)品在零售品牌和商超接連取得突破，聯(lián)合運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)得到更多合作伙伴認(rèn)可。這些舉措不僅為樂(lè)信打開更大增長(zhǎng)空間，也增強(qiáng)了業(yè)務(wù)抵御經(jīng)濟(jì)周期和外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

目前，“買鴨”已進(jìn)駐深圳南山益田假日天地、成都合生匯、貴陽(yáng)益田假日天地等多個(gè)城市商圈，并與Kappa、滔搏運(yùn)動(dòng)、迪桑娜等品牌達(dá)成合作，成為商戶營(yíng)銷新工具，提升了商家交易額與銷售轉(zhuǎn)化。數(shù)據(jù)顯示，“買鴨”在Kappa門店上線第一周，合作門店客單價(jià)從不到500元提高到870元左右，客戶消費(fèi)的連帶率提升近一倍。

專家表示，先享后付的產(chǎn)品在交易的時(shí)刻，由平臺(tái)先行為商家墊付貨款，再由用戶逐期還款給平臺(tái)。這其實(shí)對(duì)平臺(tái)墊資能力和風(fēng)控都是極高的要求。樂(lè)信敢于這么做，也得益于其長(zhǎng)期服務(wù)年輕用戶的經(jīng)驗(yàn)和能力。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外許多公司都提供了“先享后付”的產(chǎn)品和服務(wù)。國(guó)內(nèi)大致有三類公司提供類似服務(wù)，分別是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和消費(fèi)金融公司。國(guó)外第一類是同樣由互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)推出或采購(gòu)的信貸服務(wù)。第二類是金融科技企業(yè)，尤其是支付企業(yè)推出的服務(wù)。

其中，瑞典Klarna、澳洲Afterpay都是行業(yè)佼佼者，支付平臺(tái)PayPal、印度電商網(wǎng)站Flipkart等也都陸續(xù)進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)。

AI驅(qū)動(dòng)風(fēng)控效能大幅提升

財(cái)報(bào)顯示，樂(lè)信在二季度加大了研發(fā)投入，單季研發(fā)投入達(dá)1.3億元。打造了全AI風(fēng)險(xiǎn)策略管理系統(tǒng)、自動(dòng)化深度學(xué)習(xí)平臺(tái)AutoDL等多項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用，完成了對(duì)獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)全鏈條的智能化升級(jí)，提升了運(yùn)營(yíng)效率和資產(chǎn)質(zhì)量，推動(dòng)利潤(rùn)創(chuàng)新高。

截至二季度末，樂(lè)信90天以上的逾期率為1.85%，新增借款的FPD30已經(jīng)連續(xù)12個(gè)月保持在1%以下，樂(lè)信1天以上的逾期率比去年同期降低39%;最新壞賬回收實(shí)現(xiàn)回收率和回款金額創(chuàng)歷史新高，歷史不良資產(chǎn)回收率比去年同期提高40%左右。

樂(lè)信首席風(fēng)控官喬楊表示：“風(fēng)控智能化、精細(xì)化水平大幅提升，是風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定向好的重要原因。”

二季度，樂(lè)信利用自動(dòng)特征生成、無(wú)監(jiān)督用戶聚類等底層技術(shù)打造了“全AI風(fēng)險(xiǎn)策略管理系統(tǒng)”，形成了生命周期壞賬預(yù)測(cè)、營(yíng)銷策略編輯、效用策略等各項(xiàng)模型能力。可支撐起全流程策略體系，全面覆蓋并支持前端業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，定位客戶并識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)現(xiàn)規(guī)模化增長(zhǎng)的同時(shí)，不斷提升ROI。

在核心反欺詐領(lǐng)域，樂(lè)信建立了超過(guò)23億節(jié)點(diǎn)和千億級(jí)聯(lián)接的核心多實(shí)體關(guān)系圖譜。該圖譜不僅能夠及時(shí)攔截黑產(chǎn)欺詐行為，還能夠利用GraphSAGE、GAT等圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，對(duì)未知節(jié)點(diǎn)的標(biāo)簽進(jìn)行預(yù)測(cè)。當(dāng)前，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易行為TOP5的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率已提升10倍。

二季度，樂(lè)信自研的“自動(dòng)化深度學(xué)習(xí)平臺(tái)AutoDL”已完成搭建，并應(yīng)用到風(fēng)控授信模型、分期樂(lè)APP商品推薦、多場(chǎng)景獲客等業(yè)務(wù)中。AutoDL解決了人工智能深度學(xué)習(xí)模型迭代慢、實(shí)時(shí)性差及應(yīng)用門檻高等問(wèn)題，讓沒(méi)有深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練背景的研發(fā)、產(chǎn)品及運(yùn)營(yíng)等各崗位人員可針對(duì)模型完成訓(xùn)練及預(yù)估，提升工作效率。

此外，信奧丁開放平臺(tái)在二季度取得重要進(jìn)展，并于7月正式上線。該平臺(tái)集成了資產(chǎn)管理、貸后管理、智能外呼等全方位功能，為合作伙伴提供“云能力”。

目前，系統(tǒng)自動(dòng)外呼功能可提升坐席外呼效率兩倍以上，號(hào)碼識(shí)別功能準(zhǔn)確率超99%，自研的分案引擎支持100%界面化自定義策略和案件自動(dòng)分配流轉(zhuǎn)。系統(tǒng)支持新商戶接入5分鐘內(nèi)完成，且不同商戶之間數(shù)據(jù)完全物理隔離，敏感數(shù)據(jù)100%加密存儲(chǔ)。記者 冉學(xué)東 見(jiàn)習(xí)記者 付樂(lè) 北京報(bào)道

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