近日，深圳市人民政府辦公廳印發《關于促進消費擴容提質創造消費新需求的行動方案(2021—2023年)》(以下稱《方案》)，提出實施“十大消費行動”共40條措施，以高質量供給引領創造新需求，更好滿足人民對美好生活的需要，增強消費對經濟發展的基礎性作用。

其中，為進一步激發深圳消費市場，《方案》明確，倡導理性消費，鼓勵發展消費金融業務，開展移動支付等創新應用，實施以金融助力消費行動。

作為“小店經濟”活躍的城市，深圳商事登記的個體工商戶數量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業，為深圳2000萬居民的日常生活提供了便利。

據人民銀行深圳市中心支行介紹，深圳各商業銀行自6月開展“貸動小生意，服務大民生”專項活動以來，截至7月25日，已進店入戶走訪數千家小店，并向1480家個體工商戶授信25.79億元，通過金融活水的精準滴灌，助力深圳“小店經濟”健康發展。

雖然小店經濟被稱為一個城市經濟發展的毛細血管，但該群體卻難以享受到小微金融政策傾斜，成了普惠金融服務的“夾心層”。招聯消費金融有限公司總經理章楊清在接受《華夏時報》記者采訪時指出，個體工商戶介于個人消費者與小微企業之間，對提升城市活力、穩定社會就業等具有重要作用。

他同時認為，在具體業務實踐上，多數商業銀行因服務成本和風控成本較高，對其下沉服務的力度和意愿均有限，而小貸機構等因集約化和數字化能力不足，無法形成可持續的規模經濟，一定程度上直接導致個體工商戶轉向價格高企的民間借貸尋求資金。盡管法律上對民間借貸利率有所約束，但仍需要有正規金融機構對這部分客戶提供及時和精準的支持。

深圳“小店經濟”發展排名全國首位

何謂小店?根據國家統計局《統計上大中小微型企業劃分辦法》，小店通常指面向居民消費的批發、零售、住宿、餐飲、家庭服務、洗染服務、美容美發、維修、攝影擴印、配送服務等行業的個體工商戶，雇員10人以下或年營業額100萬元以下的微型企業，及年營業額1500萬元以下的網店。

據《中國線下零售小店數字化轉型報告》分析，我國線下零售小店以夫妻店為主要經營方式，規模小、方式靈活，呈現出數量多、增長快、效率低、短板明顯、轉型意愿強烈的特點。作為社會組織的“毛細血管”，零售小店雖小卻功能巨大，在拉動就業、促進消費、保障民生等方面貢獻重要力量，尤其在后疫情時代，零售小店在活躍經濟、提振市場等方面扮演關鍵角色，千千萬萬個零售小店可謂社會經濟系統中平凡而偉大的“螺絲釘”。

去年以來，隨著疫情防控形勢持續向好、消費市場持續復蘇，深圳“小店經濟”也逐漸恢復活力。根據艾瑞咨詢發布的《小店經濟活力報告》顯示，目前小店多聚集在廣東、河南、浙江、江蘇、山東等省份，且大多數小店為餐飲食品類型。其中，深圳位居全國“小店經濟”發展排名首位，隨后分別為鄭州、廣州、成都、武漢。

據統計，深圳商事登記的個體工商戶數量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業，為深圳2000萬居民的日常生活提供了便利。

2020年7月，商務部等7部門聯合印發《關于開展小店經濟推進行動的通知》，在加強組織領導、降低經營成本等方面提出了保障措施，同時要求各地結合實際打造具有本地產業特點、行之有效的小店經濟發展方式。

記者了解到，為優化消費環境，深圳各區有關部門積極聚焦紓解小店經營因疫情影響面臨的難點堵點痛點，以更有效的幫扶措施助力“小店經濟”重煥生機，如福田區加快規劃建設香蜜湖國際頂級商圈、CBD核心示范商圈、華強北5G應用示范商圈、皇崗口岸跨境消費商圈、車公廟時尚消費商圈“五大核心商圈”;羅湖區明確提出將打造全域消費空間格局，努力建設成為高端品牌的“重要駐地”、黃金珠寶的“全球高地”、跨境貿易的“前沿陣地”、“夜間經濟”的“打卡圣地”;龍華區持續開展促消費活動，聯動行業協會、重點商業綜合體、重點企業等，陸續策劃開展龍華汽車節、服裝節、數碼家電節等，打造前衛、熱門、特色主題式活動。

同時，深圳還通過發放電子消費券、開展數字人民幣試點等方式促進小店經濟回暖。去年以來，深圳福田、羅湖等區通過支付寶、微信等平臺發放消費券。在消費券刺激下，線下餐飲、美容美發等行業迎來一波消費熱潮。從深圳各區公開的消費數據顯示，消費券對轄區餐飲業、零售業消費的刺激和帶動效果明顯。

疫后小店融資需求突出

近年來，小店從衛生環境到形象面貌都有了很大改善，小店經濟在拉動就業、促進消費等方面的重要性也被越來越多的人接受。然而，在疫情、經濟下行壓力等因素的沖擊下，小店雖然展現出了強大的經濟韌性，卻依舊面臨著資金需求突出等問題。

深圳地區一位國有股份制銀行人士向《華夏時報》記者透露，總體看來，不少小微商戶仍存在資金缺口問題，實際融資需求較大。“央行的調查結果顯示，2020年第四季度我國小微企業貸款需求指數為74.7，高于其他類型企業。全國工商聯發布的《2019-2020年小微融資狀況報告》也顯示，20.5%小微企業及個體戶面臨現金流危機;而在有融資需求的小店中，73.7%的需求在50萬以下，大部分扶一把就能活。”

疫情發生以來，傳統小店的情況如何?商務部研究院開展的2020年全國小店經濟調查問卷結果顯示，全國98.2%小店受到疫情帶來的負面沖擊。其中，受人員流動控制、線下商業經營活動受限等因素影響，位于交通樞紐及住宅區的小店遭受較小的負面影響，位于商業區、市場及其他地區的小店遭受較大的負面影響;在調查范圍內700多家存在經營困難的小店中，68家小店提到存在資金短缺、融資困難的問題，其中超過六成為純線下經營的實體店鋪，且主要集中在住宿、餐飲、沐浴等行業，這些行業的經營活動受疫情及相關防控政策的影響較大。

2021年《政府工作報告》指出，保障小店商鋪等便民服務業有序運營。金融為實體經濟服務，需要把“精準滴灌”小店經濟當作一個重點，有利于更好地穩定就業、保障民生、增強經濟的韌性和活力。

金融支持實體經濟一直是深圳金融業的重點工作之一。記者了解到，隨著疫情形勢逐漸向好，發展普惠金融、緩解中小微企業融資困境成為深圳各金融機構發力的重點。如招聯金融為助力復工復產與實體經濟復蘇發起了“微光計劃”;平安普惠則為破解小微企業融資難題打造了財務APP“數字口袋”;廣發銀行也開展了針對誠信納稅小微企業客戶的“稅銀通”業務。

未來，金融機構該如何持續加強普惠金融支持，避免利用市場支配地位損害小店經營者利益現象的發生?章楊清認為，當前行業進入存量競爭時期，消費金融需要應時而變。在對客戶群體的服務精準性方面，金融機構需加強普惠服務的有效供給，尤其是對個體工商戶應提供及時、精準的金融支持。“‘普’在覆蓋面上，應適可而止，服務的客戶群體范圍既要適度又需精準;‘惠’在價格上，需要不斷降低服務成本和門檻，通過市場、監管、社會等多方共同努力、多管齊下，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現可持續發展。”

“近年來，各大商業銀行加速向零售業務轉型，憑借更低資金成本、較高的風控管理和綜合金融服務能力等優勢，加強對消費金融主戰場的投入。同時，在線上化的趨勢不可逆轉之下，消費金融的線上獲客成本，并未因監管規制、平臺規范和收縮而降低，反而因互聯網流量數據持續高效挖掘利用而高企。可以看出，行業已進入存量博弈期。”章楊清分析。

他進一步指出，金融機構踐行消費金融的普惠使命，不等同于慈善和扶貧，對消費金融客戶群體的下沉，應適可而止。“目前央行征信系統覆蓋自然人已經達到9.9億人左右，但仍有超過4億人暫無借貸記錄。這意味著越下沉的客戶，征信記錄越欠缺甚至空白，相應地，償還貸款的能力和意愿越薄弱。若片面追求貸款規模，極易產生‘不該貸’等社會問題，違背普惠金融發展初衷。”記者 郭浩儀 葛愛峰 深圳報道

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