今年是民營銀行發展的第七年了。七年間，其用戶群體逐步擴大、業務模式不斷創新，民營銀行的業績開始出現明顯分化。

近日，首份民營銀行中報成績單出爐。

新網銀行2021年上半年凈利潤為4.28億元，同比上升8%，環比增長39%。在民營銀行中，業績實屬亮眼。

科技創新打造風控“防火墻”

8月16日，紅旗連鎖(002697.SZ)發布的2021年半年度報告顯示，其參股的新網銀行總資產規模較去年同期增加23.44億元，2021年上半年凈利潤為4.28億元，環比增長39%，不良率較2020年末下降0.15%，撥備覆蓋率為379.84%，高于監管要求標準，約為行業平均水平2倍。經營整體穩中向好，資產規模、效益與發展質量較去年同期均有所提升。

能夠在上半年取得佳績，和新網銀行的科技手段密不可分。

自2016年成立以來，新網銀行便始終堅持“技術立行”，新網銀行搭建了信息科技系統和在線實時風控體系，普惠信貸業務實時響應、秒批秒貸，99.6%的貸款由機器完成審批，平均審批時長20秒;利用人臉識別、生物探針、設備指紋等新手段構建反欺詐系統;依托大數據評估貸款風險，設置不同利率水平讓定價更加精準合理。

新網銀行上半年不良率降低正是得益于風控科技方面的優勢，其大數據智能風控體系的有效性得到了進一步的驗證。

目前，新網銀行專業技術人才占比70%以上，涉及到風控的員工超過半數。

四川新網銀行是全國第3家互聯網銀行，是銀保監會批準成立的全國第7家民營銀行，也是四川省首家民營銀行，于2016年12月28日正式開業。新網銀行注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立。

探索B端小微金融

從公開數據來看，微眾銀行、網商銀行等民營銀行背靠騰訊、阿里，擁有天然流量優勢。在業務發展方面，與各自的大股東合作極為緊密。

區別于其他民營銀行，新網銀行在成立之初就開辟了一條特色化的經營之路，為中小銀行的發展轉型提供了借鑒。

成立四年來，新網銀行不過度依賴股東資源、不依賴單個場景、不依賴傳統“存貸利差”的經營模式。

光大銀行分析師周茂華表示：“如果不依賴股東方，初創民營銀行會在資金、流量場景等方面的資源相對匱乏，起步階段較為困難。但是也讓新網銀行沒有了歷史包袱、輕裝上陣，走出有別于傳統銀行和其他民營銀行獨具特色的路子。”

對于C端客戶，新網銀行開放平臺將金融服務以標準化的接口嵌入各種互聯網場景，連接各種類型場景流量，進一步實現全流程數字化運營。

據了解，新網銀行和騰訊、阿里、京東等企業之間有著大量的合作，利用巨頭的流量入口，培養了客戶線上開展業務的習慣，也進一步強化了民營銀行業務線上化的能力。

“新網銀行通過開放平臺，將銀行服務置身于場景和資金端，也就是將銀行服務融合到合作客戶和用戶場景中，并實現銀行自身風控、獲客、運營和營銷的數字化。”周茂華說。

此前，新網銀行以個人消費貸款為主要經營方向，2018年、2019年、2020年分別實現凈利潤3.68億元、11.33億元、7.06億元。和其他民營銀行相比，新網銀行的凈利潤位于行業第一梯隊。

新網銀行通過C端業務鍛造數字化風控能力，再朝B端小微企業布局普惠業務。

目前，新網銀行正在開拓B端小微企業，先后與多家大型銀行達成合作，通過小額、高頻的批量式服務，有效緩解了小微企業融資難、融資貴的問題。

截至2021年6月，新網銀行累計發放小微貸款207.59億元，2021年上半年累計發放小微79.65億元，已超過2020年全年放款規模。

2020年新網銀行上線小微金融產品“e商助夢貸”等，并新設普惠金融部，專職開發并上線運營“好企e貸”產品，著力于提供小微供應鏈金融服務，推進小微數字金融專營機構建設。2021年初，新網銀行按照不低于50%的增量比例單列了小微信貸支持計劃，上半年各產品開始發力，已提前實現了全年小微信貸計劃投放。

此前，《清華金融評論》對19家民營銀行2020年年報數據的對比分析顯示，新網銀行2020年凈資產收益率(ROE)為15.16%，在民營銀行里排名第二，凈利潤排名第三，位居民營銀行第一方陣。新網銀行2021年上半年ROE增長至16.68%。

破局

截至目前，民營銀行的獲籌建數量達19家。從定位來看，民營銀行主要聚焦于小微企業、消費貸款、“三農”等普惠金融領域。

去年關于消費信貸領域的一系列規范性管理政策出臺，為順應經濟需求和形式變化，新網銀行采取更加穩健的經營策略，加大讓利力度，及時調整產品定價。

作為國內第三家具有互聯網背景的民營銀行，新網銀行因其純線上的概念備受市場關注。但是由于其無線下網點，知名度相對不高，缺乏流量資源，新網銀行同樣面臨獲客難題。

此外，新網銀行成立不到五年，董事長已更換四任，也將給新網銀行的經營發展帶來不穩定因素。

民營銀行的貸款客戶主要是中小微企業，服務對象面臨規模小、抗風險能力差等問題，民營銀行對其經營狀況、償債能力的分析或有偏差，因此對民營銀行自身風控能力的要求不斷提高。

隨著金融科技不斷發展，國有商業銀行、股份制銀行、外資銀行等競爭手段不斷增多，民營銀行受制于產品結構單一，研發能力相對不足。因此，特色化、差異化經營將成為民營銀行轉型發展的關鍵。記者 冉學東 見習記者 付樂 北京報道

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