近日，海南銀行股份有限公司(下稱“海南銀行”)召開了股東大會，再提上市計劃。若是能夠成功登陸資本市場，有望成為海南省第一家上市銀行。

海南銀行2015年成立，總資產從40.8億元升至730.85億元，6年時間翻了17倍。2020年，其營收達12.63億元，同比增長約33.57%;凈利潤達3.85億元，同比增長約79.63%。

利潤大幅增長的同時，資本充足率卻有所下降。2020年報數據顯示，海南銀行資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.54%和10.36%，均較2020年年初下降2.83個百分點。

此外，截至2020年年末，海南銀行不良貸款率為1.29%，相較于2019年的0.98%，同比增長0.31個百分點。銀行能否成功上市，資產質量也一直是證監會關注的重點。

6年資產規模翻17倍

海南銀行成立于2015年，是由海南鹿回頭旅業投資有限公司(下稱“鹿回頭旅業”)作為主發起人，交通銀行作為戰略投資者，12 家股東共同出資設立。截至 2020 年末，全行網點達 26 個，遍布海南省 19 個市縣和洋浦經濟開發區。如今該行總資產額為730.85億元，而在2015年剛成立之初，資產為40.8億元，如今資產翻了近17倍。

從股東情況來看，海南鹿回頭旅業投資有限公司是海南銀行的第一大股東，持股比為17%，鹿回頭旅業是海南省發展控股有限公司的全資子公司;海馬財務有限公司與中國鐵路投資有限公司持股均為12%，并列第二大股東;交通銀行和海南省農墾投資控股集團的持股比例均為10%。其中，中國鐵路的股份原持股人是上海華信國際集團有限公司，此前于2020年6月，上海華信國際集團有限公司將股權全部轉讓給了中國鐵路。

今年6月25日，海南銀行舉行股東大會，已升任董事長的朱德鐳再提上市計劃，表示“十四五”期間，海南銀行將積極把握海南自貿港發展機遇，推動戰略合作，加強與股東單位在業務創新、綜合化發展等方面合作，并希望在增資擴股、上市融資等工作中得到各股東單位一如既往地支持，進一步鞏固互利共贏的合作關系。

據中商情報網數據，截至2020年年底，海南省共36家上市公司，市值合計2800億元。其中，僅9家上市公司市值超100億元，尚無海南當地銀行上市。本次海南銀行若能成功上市，將成為海南省第一家上市銀行。

去年不良貸款翻一番

去年該行總資產額為730.85億元，同比增長36.26%;營收達12.63億元，同比增長約33.57%;凈利潤達3.85億元，同比增長約79.63%。

資產質量方面，年報數據顯示，截至2020年年末，海南銀行不良貸款率為1.29%，相較于2019年的0.98%，同比增長0.31個百分點。資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.54%和10.36%，均較2020年年初下降2.83個百分點。

對于資本充足率下降的原因，海南銀行未在年報中披露。

從中國銀保監會公布的2020年商業銀行主要監管指標來看，2020年年末，商業銀行的核心一級資本充足率為10.72%，資本充足率為14.7%。可見，海南銀行的資本充足率以及核心一級資本充足率均低于行業整體水平。

另外最值得關注的是該行的不良貸款金額，在年報中披露了貸款五級分類情況。通常認為，次級貸款、可疑貸款和貸款損失，是實際的不良貸款。截至到2020年末，次級貸款為1.86億元、可疑貸款為760.12億元、貸款損失為2098.06萬元，合計為4.07億元。而在2019年，該行的不良貸款合計為2.15億元。僅一年時間，不良貸款總額翻了一番。年報中未對不良貸款額翻了將近一倍的情況做更多說明，記者致電海南銀行，表示不接受媒體采訪。

在現金流方面，2020年海南銀行經營活動產生的現金流量凈額為112.69億元，而在2019年為68.89億元。去年經營活動產生的現金流量凈額同比增長63.58%。據記者觀察到，經營活動產生的現金流量凈額大幅增長，或許與該行存放中央銀行的款項有關。海南銀行存放中央銀行及同業款項凈增加額從2019年的3280萬元提高至2020年的10.25億元。

存放中央銀行款項是指各金融企業在中央銀行開戶而存入的用于支付清算、調撥款項、提取及繳存現金、往來資金結算以及按吸收存款的一定比例繳存于中央銀行的款項和其他需要繳存的款項。

通常認為，每股經營活動現金流量和資本金現金流量兩個指標衡量企業運用所有者投入的資本進行經營創造現金的能力。如果經營活動現金流量凈額與凈利潤兩者都為負，說明該企業面臨經營困境，盈利能力弱，現金流量也入不敷出。如果兩者都為正，則說明現金流情況良好，企業盈利能力強。

房地產業貸款占比最高

據海南銀行年報顯示，去年一年，該行負債為680.31億元。而在2019年，負債為489.56億元，一年的時間，同比增長了38.96%。

其負債增加的原因，主要來源于吸收存款的增加。去年吸收存款金額為459.84億元，而2019年為316.09億元，2020年同比上年增加了143.75億元，同比增長率為45.48%。

對于很多商業銀行來說，吸收存款是第一位的，即只有吸收存款才能形成準備金，才能擴大貸款等金融業務。存款的增加或許與其金融產品的更新迭代有關。該行圍繞汽車、裝修、日常消費等場景，推出“房抵貸”、“飛馳貸”、“車位貸”等消費類貸款產品;針對行外代發客戶推出“約薪存”存款產品，結合資金跨行歸集功能，吸引行外代發資金轉入行內;對接京東金融平臺開發“海智通”線上存款產品。但是金融貸產品的增加，也帶來了客戶投訴數量的上升，全年受理客戶投訴訴求共63件，同比上升103%。

在企業貸款中，房地產業占比最高。去年一年，房地產業貸款總額為57.92億元，占企業貸款的比重約為24.82%。另外，批發和零售業貸款總額為32.92億元，占比約為14.11%，制造業貸款總額為18.76億元，占比約為8.04%，分別位于企業貸款占比第二位和第三位。

聯合資信評級報告指出，房地產貸款及相關的建筑業貸款占比較高，容易受到市場波動與政府宏觀調控政策的影響，需保持關注。

此外，克而瑞數據研究中心負責人朱一鳴2020年曾說：“預計房企投資和規模擴張的動能將進一步降低。房企在今年普遍規模降速、部分負增長的情況下，2021年企業增速將普遍下降，不排除將出現更多業績負增長的企業，甚至龍頭房企。”記者 孟俊蓮 見習記者 王曉月 北京報道

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