捷信消費金融被罰后續(xù)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型未見明顯成效

近日，捷信消費金融總經(jīng)理翁德雷·弗里德里奇透露了最新的業(yè)績情況，稱捷信中國今年1至5月的盈利已超2020年全年，且今年的不良貸款指標也十分良好。2020年捷信消費金融實現(xiàn)凈利潤1.36億，換言之，今年1-5月凈利潤已超過了1.36億元。

一個月前(5月8日)，聯(lián)合資信將捷信消費金融主體及相關(guān)債券列入評級觀察名單。據(jù)聯(lián)合資信公告，捷信消費金融2020年的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)策略等方面顯示出，其業(yè)務(wù)規(guī)模收縮趨勢較明顯、高管穩(wěn)定性波動、資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大、未來經(jīng)營發(fā)展趨勢尚不明朗等問題。此前，中國人民銀行天津分行曾于今年4月公示行政處罰信息，捷信消費金融違反信用信息查詢規(guī)定，被限期整改并被罰5萬元。

與此同時，捷信消費金融自去年以來就開始著手數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但線上業(yè)務(wù)場景早在2011年后就有多家持牌消費金融機構(gòu)進入并占據(jù)了部分市場份額，捷信此時轉(zhuǎn)攻線上，其數(shù)字化進程也是阻礙重重。

關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的風控工作，以及行政處罰后的相關(guān)整改措施問題，《華夏時報》記者多次聯(lián)系捷信消費金融了解情況，截至發(fā)稿未獲回復。

分期業(yè)務(wù)看似便民，實則“變味”

捷信消費金融的信用評級變化，可以從相關(guān)數(shù)據(jù)中找到原因。《捷信消費金融有限公司2020年審計報告》顯示，凈利潤同比下降達88%，呈斷崖式下滑;凈利息及手續(xù)費營業(yè)收入同比下降超過34%;資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢同樣明顯，逾期貸款占比21.87%，不良貸款率2.80%。

但其數(shù)據(jù)跳水的原因并不完全來自去年全球疫情的客觀沖擊。早在疫情發(fā)生之前的2019年，捷信消費金融就已經(jīng)難掩營收、凈利潤均同比下降的疲態(tài)，凈利潤排名被招聯(lián)金融趕超也是當年不爭的事實。至2020年，捷信消費金融以1.36億元的凈利潤跌至行業(yè)第八，徹底交出了頭把交椅的位置。

值得注意的是，捷信消費金融的母公司捷信集團的相關(guān)表現(xiàn)亦不太樂觀。一方面，根據(jù)聯(lián)合資信公告，捷信集團2020年營收同比下降24.71%，凈虧損5.84億歐元;另一方面，評級機構(gòu)穆迪曾對捷信集團給出了3次“穩(wěn)定”，6次“消極”的評級展望。

回顧捷信消費金融前期發(fā)展中重營銷輕服務(wù)的商業(yè)邏輯，不難發(fā)現(xiàn)其陷入如此困境的原因。2010年開始，在消費金融賽道剛剛開跑的階段，捷信消費金融憑借大量一線銷售的招募和駐店業(yè)務(wù)點的廣泛鋪開，為自身業(yè)績數(shù)據(jù)贏得了階段性的勝利。其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容就是為到店購物的消費者提供小額貸款、分期償還的服務(wù)，并且?guī)缀跏窍胭J就能貸，不想貸也讓你想貸。

起初，這種對小額貸款資質(zhì)幾乎不做要求的模式看似便民，吸引了不少消費者，而貸后才發(fā)現(xiàn)實則“變味”。有消費者在社交平臺上表示，貸前咨詢階段的捷信銷售報出了較為合適的每月分期償還金額，但在簽訂了分期合同之后發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)內(nèi)的每月償還金額較前期咨詢時高出了不少。這時再咨詢捷信銷售便無后續(xù)服務(wù)可言，只留下一句以系統(tǒng)計算為準。還有消費者表示，當辦理分期后發(fā)現(xiàn)接近國家法規(guī)上限的高額利率很不劃算，想要提前還款也不被允許。在某投訴平臺上與捷信消費金融相關(guān)的投訴，大部分是關(guān)于其信息審核缺位，對冒用他人信息辦理分期業(yè)務(wù)的情況不經(jīng)核實就予以辦理，導致被冒用信息者不斷收到莫名催收電話。

一位曾經(jīng)的捷信員工曾在某平臺上表示，銷售團隊內(nèi)部要求一線銷售幫消費者辦理分期業(yè)務(wù)時，必須勾選增值服務(wù)包即某些保險。對于不愿意買增值包的消費者，上級管理人員要求用“騙、哄”的方式辦理，“不能按照客戶的意愿來”。許多沒有細算的消費者甚至都不知道自己被辦理了這些增值服務(wù)包，并分散到了每期償還的金額中。

捷信消費金融重營銷輕服務(wù)的商業(yè)模式還體現(xiàn)在忽略一線人員的技能和服務(wù)培訓。上述前員工提到，被招募進來后沒有受過公司的任何正式培訓，全部為向老員工邊學邊辦業(yè)務(wù)。在這種業(yè)務(wù)水平下，消費者所能獲得的服務(wù)體驗可想而知。而消費貸沒有成熟高效的服務(wù)做支撐，很可能會做成“一錘子買賣”。

深圳地區(qū)一名銀行業(yè)內(nèi)人士告訴本報記者，在激烈市場競爭中，許多貸款機構(gòu)沉醉于營銷方式的多樣化，卻忽視了后續(xù)配套服務(wù)的跟進。這種“重營銷輕服務(wù)”的商業(yè)模式除了源自業(yè)績考核的壓力，更表現(xiàn)了其背后領(lǐng)導者的決策和行為。同時，缺乏培訓的業(yè)務(wù)員也容易對營銷的技巧和觀念產(chǎn)生片面理解。“這種急于求成的模式除了損壞公司形象、造成客戶流失，也為公司的經(jīng)營埋下了風險。”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型未見明顯成效

2020年新冠疫情的外部沖擊，使得捷信消費金融依賴的線下3C數(shù)碼和醫(yī)美分期等業(yè)務(wù)受到嚴重影響，加速了其向線上轉(zhuǎn)型的步伐。

然而,其線下長期野蠻生長的模式降低了自身口碑，這對其線上轉(zhuǎn)型并不友好，許多在線下遭遇過不良分期體驗的消費者對其線上業(yè)務(wù)并無好感;另一方面，線上業(yè)務(wù)場景早在2011年后就有多家持牌消費金融機構(gòu)進入，并各自占據(jù)了部分市場份額，捷信消費金融此時再轉(zhuǎn)攻線上阻力重重。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個核心競爭力在于是否能夠建立起強有力的風控審核版塊，在這一點上捷信消費金融還處于短板。根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，捷信消費金融以原告或申請執(zhí)行人身份共參與了一萬多起訴訟，多為金融借款合同糾紛。這暴露出捷信的逾期貸款合同較多，客戶群體信用較低的狀況。

目前，捷信消費金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作仍在推進。5月26日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公示，監(jiān)管核準Rosario Vinci捷信消費金融首席風險官任職資格。公開資料顯示，Rosario Vinci為意大利人，此前曾在Visa和花旗銀行擔任高管，在信貸和風險管理領(lǐng)域擁有20多年經(jīng)驗。他曾公開表示，將為捷信消費金融帶來全球化風險管理理念。

如何緊跟時代、加速轉(zhuǎn)型，成為許多持牌機構(gòu)眼下面對的挑戰(zhàn)。前述業(yè)內(nèi)人士向本報記者表示，今年以來，監(jiān)管更加重視推動金融機構(gòu)加強便捷信貸服務(wù)，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。與此同時，金融機構(gòu)的獲客渠道也變得分散化、多元化，這就需要機構(gòu)加強流量管控等方面的關(guān)注和技術(shù)。

“這對傳統(tǒng)風控機制是一個重大的挑戰(zhàn)。不少持牌消費金融機構(gòu)的風控環(huán)節(jié)僅僅局限在前期的還款能力評估和授信上，其自主搭建風控體系能力亟需提升。而隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷推進，客戶在不同機構(gòu)的切換速度也會加快，對于以前重營銷輕服務(wù)的機構(gòu)來說，如何增強客戶體驗是機構(gòu)亟需思考和解決的問題。”他同時指出，“另外，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)近幾年熱度很高，但由于成本高、信息不對稱、風險難控等原因，農(nóng)村數(shù)字金融儼然成為一塊‘難啃的肥肉’。”

如此看來，捷信消費金融要在中國本土實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，尤其是與廣大二三線城市和農(nóng)村地區(qū)的風控工作相結(jié)合并非易事，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯現(xiàn)尚需時日。眼下，持牌機構(gòu)在獲客、風控、客戶體驗等方面都出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，如今業(yè)績實現(xiàn)反彈的捷信金融能否順利東山再起?本報記者將繼續(xù)保持關(guān)注。記者 葛愛峰 見習記者 郭浩儀 深圳報道

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