一般房貸最高是可以貸30年的，但好像聽說北京房貸的年齡最高可以貸到95歲這是怎么一回事？一般貸房貸的話可以貸到多大年齡呢？

北京房貸年齡最高可貸到95歲

連日來，“房貸年齡期限可延長至80歲”持續(xù)發(fā)酵。繼南寧之后，杭州、寧波等地相繼成為房貸政策松綁的主角。其中，杭州已有兩家城商行延長貸款年齡至75周歲，寧波兩家銀行將房貸年齡期限提升至最高80周歲。

近期，有報(bào)道稱，北京亦有銀行放寬了房貸年齡限制。2月15日，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪北京多家銀行了解到，各家銀行在貸款年齡期限上規(guī)定不盡相同，多數(shù)銀行表示目前并未接到通知調(diào)整。不過，70歲也并非所有銀行的“紅線”。

(相關(guān)資料圖)

中信銀行北京分行相關(guān)人士告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，該行住房按揭貸款項(xiàng)下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。交行一家支行表示，當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)95歲，但是需要子女擔(dān)保，且借款人退休金和擔(dān)保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。

“我行最長可以貸到70歲。”北京銀行某支行工作人員表示，該行執(zhí)行的政策是借款人年齡加貸款年限不超過70歲，近期也沒有接到上級(jí)行的通知調(diào)整。

貝殼財(cái)經(jīng)記者從建設(shè)銀行北京分行相關(guān)人士處獲悉，該行沒有接到相關(guān)政策變化的通知。建行一支行客戶經(jīng)理告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，該行貸款年齡的要求為男性最高不能超過65周歲，女性最高不能超過60周歲。在此基礎(chǔ)上可以辦理10-15年的貸款，具體期限要根據(jù)借款人的征信和流水等資質(zhì)判斷。

貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪了解到，北京多數(shù)銀行執(zhí)行“購房年齡+貸款年限”不超過70歲這一政策。不過，個(gè)別銀行根據(jù)申請(qǐng)人條件也在年齡上有所放寬。

中信銀行北京分行相關(guān)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，該行住房按揭貸款項(xiàng)下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。對(duì)于有兩個(gè)及以上借款人的，授信期限以年齡孰低者為準(zhǔn)。

貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪中，交行個(gè)貸中心的客戶經(jīng)理表示，該行辦理貸款的年齡不能超過65歲，最長貸款年限是25年，但是最多只能貸到70歲。不過，交行另一家支行的客戶經(jīng)理則向記者表示，最高可貸到95歲，即該行借款人年齡最高不超過70歲，最長貸款期限為25年。在這位客戶經(jīng)理口中，這項(xiàng)政策并不是近期才調(diào)整的。

該客戶經(jīng)理解釋稱，執(zhí)行這項(xiàng)政策也有一定的前提，如果70歲的借款人單獨(dú)辦理貸款，最長的貸款期限其實(shí)僅有5年。但是如果有子女擔(dān)保，且借款人退休金和擔(dān)保人滿足月收入可以覆蓋月供的2倍等條件，該行可以適當(dāng)將貸款期限放寬至25年。

增加額度、減輕月供壓力？家庭“接力貸”出沒

“一般來說貸款期限加貸款年齡不能超過80歲，在辦理貸款前需要了解客戶具體的資質(zhì)情況，然后我們的專員會(huì)給客戶進(jìn)行匹配?！北本┮晃晦k理銀行貸款融資業(yè)務(wù)的中介向貝殼財(cái)經(jīng)記者介紹，這是之前培訓(xùn)的內(nèi)容，有一些政策尚未更新，可能會(huì)有一些差別。

銀行業(yè)內(nèi)人士向貝殼財(cái)經(jīng)記者透露，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，各網(wǎng)點(diǎn)都是結(jié)合客戶資質(zhì)等具體情況進(jìn)行辦理。

根據(jù)易居研究院文章，過去很多城市規(guī)定的房貸年齡期限為70歲，目前包括杭州和南寧提及過80歲的概念。其通俗理解是，無論購房者辦理何種房貸，在80歲之前需要償還完畢。

貸款年齡限制的設(shè)定有基本的邏輯和出發(fā)點(diǎn)，即要求自然人具備完全民事行為能力，通俗理解是該購房者不會(huì)違約。在房貸領(lǐng)域主要是指18-70周歲之間的成年人，即要申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款，其年齡必須為18-70歲。實(shí)操過程中，部分城市會(huì)設(shè)定為18-65歲。此次南寧“房貸年齡期限延長至80歲”，其購房者年齡也是限制在小于70歲。

易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，客觀說，在一定程度上，此類產(chǎn)品確實(shí)可以屬于接力貸。

所謂“接力貸”是指當(dāng)借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時(shí)，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔(dān)保人向銀行申請(qǐng)貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“房貸年齡期限延長”屬于房貸領(lǐng)域的政策工具，其本質(zhì)上是增加了部分購房者的貸款時(shí)長，進(jìn)而增加貸款額度、減輕月供壓力?！胺抠J年齡期限延長”最直接效應(yīng)，是指 40-59歲的中年人在辦理房貸中，可以足額獲得貸款，尤其是可以獲得30 年期的貸款時(shí)長，對(duì)于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極的作用。

年齡偏高加入房貸大軍要慎重

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣律師告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，從銀行貸款的角度延長還款時(shí)間，可以降低每個(gè)月的還貸壓力，同時(shí)還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍。但是，這種做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。

王玉臣認(rèn)為，一般來說，60歲、70歲以后，很多人基本上已經(jīng)沒有了工作能力，大多靠子女或者社保等方式養(yǎng)老。這個(gè)時(shí)候，老人的資金支付能力其實(shí)是相對(duì)不佳的，一方面可能會(huì)影響到自己老年的生活品質(zhì)，繼續(xù)背著房貸壓力，給銀行打工。另一方面，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)轉(zhuǎn)移到子女身上，增加子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

“需要再次強(qiáng)調(diào)，各地政策的放松，出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求，以降低購房者購房成本為導(dǎo)向。房住不炒的紅線也不改變?！眹?yán)躍進(jìn)指出，從商業(yè)屬性理解這個(gè)政策，那么違約率是評(píng)價(jià)此類政策優(yōu)劣的重要標(biāo)尺。各地若是涉及“房貸年齡期限延長”的政策創(chuàng)新，其關(guān)鍵是要去測(cè)算此類房貸是否有違約的可能，或者說房貸是否有足額、及時(shí)收回的可能。各地評(píng)價(jià)此類政策工具，要從全年的信貸投放規(guī)模、申請(qǐng)此類貸款的購房者資質(zhì)狀況、還貸的來源等角度進(jìn)行分析。以客觀理性、合理尺度制定政策，確保政策制定服務(wù)于剛需和改善型購房者。

此外，統(tǒng)計(jì)2020年以來各地房地產(chǎn)政策和熱點(diǎn)事件，可以看出，“房貸”比“房價(jià)”更容易引起大家的關(guān)注，也容易引發(fā)熱點(diǎn)話題。這也說明，要謹(jǐn)慎處理好房貸方面的問題，要從維護(hù)購房者合法權(quán)益、和購房者“打成一片”的角度，積極探索健康科學(xué)的房貸政策工作。

房貸可以貸到多大年齡

大部分地區(qū)的銀行規(guī)定房貸申請(qǐng)人的年齡不能超過70歲，但是也有特殊情況，個(gè)別銀行允許貸款人年齡75歲以內(nèi)。不過最長貸款年限還是30年，此外還需要看收入和流水情況。比如你60歲申請(qǐng)貸款買房，最多只能申請(qǐng)到10年的貸款期限，不過廣西在這方面放寬到了80歲，意味著60歲的人可以申請(qǐng)20年的房貸。

房貸申請(qǐng)人不僅需要滿足年齡的限制，而且必須有按時(shí)還款的能力，銀行會(huì)從多方面對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行綜合評(píng)估，比如工作、收入、首付款、擔(dān)保等等。

房貸可以換銀行嗎

可以。在辦理房貸的時(shí)候需要選對(duì)銀行，如果一開始已經(jīng)選擇了一家銀行，如果中途想要換銀行，需要結(jié)合銀行的規(guī)定。在換銀行之前，借款人如果找到愿意接納該房貸的銀行，并且房貸的歸屬行同意轉(zhuǎn)移。借款人就可以攜帶抵押證件、貸款合同、還款流水賬等資料，前往發(fā)放貸款的銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)移房貸。

房貸是單利還是復(fù)利

房貸是單利計(jì)息；單利是指無論基金的存款期有多長，都只使用本金作為利息，而在下一個(gè)利息周期中不使用前幾期的利息的計(jì)息方法；在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，有時(shí)需要根據(jù)最終價(jià)值來確定其現(xiàn)值，即現(xiàn)值；在單利存儲(chǔ)過程中，一旦單利現(xiàn)值出現(xiàn)，存款人或法人很可能會(huì)遭遇本金損失，因?yàn)殂y行以最終價(jià)值作為結(jié)算貼現(xiàn)的基礎(chǔ)，而貼現(xiàn)價(jià)值很有可能高于利息總額。

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