蘋果上線高息儲蓄賬戶，“美式余額寶”能否一帆風順？

只要涉及存放資金能得到利息，大多數(shù)人想到的第一個場所都是銀行，因為存款正是銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，利率的高低自然也成了各家銀行攬客的招牌，在金融機構(gòu)密集的美國亦是如此。隨著美聯(lián)儲為遏制通脹不斷加息，目前執(zhí)行的聯(lián)邦基金利率區(qū)間已經(jīng)達到4.75~5.00%，與2020年3月剛開始執(zhí)行超低利率政策時的0~0.25%可謂是天壤之別，這也讓美國的各類存貸款利率水漲船高。

(根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理)

(資料圖片僅供參考)

與中國的情況不盡相同，美國的銀行會根據(jù)市場及自身經(jīng)營情況等因素的不同自行制定存款利率，大銀行由于已經(jīng)積累了穩(wěn)定的客源，并且擁有多樣化的業(yè)務(wù)，它們自然不需要推出高息。但在硅谷銀行和簽名銀行等金融機構(gòu)紛紛出現(xiàn)財務(wù)危機，有些甚至要宣告"退場"的情況下，大銀行為求自保，似乎也只能"放下身段"，通過高息招攬儲戶，蘋果最新推出的高收益儲蓄賬戶就是這樣一款產(chǎn)品。

10倍超高息攬客

根據(jù)蘋果方面披露的新聞稿顯示，該賬戶是由美國高盛銀行鹽湖城分行為蘋果提供的產(chǎn)品，僅針對已持有Apple Card信用卡的客戶而設(shè)。在開立該賬戶之后，Apple Card信用卡客戶每筆消費所獲得的Daily Cash返現(xiàn)將默認自動存入該賬戶，客戶也可隨時將該高息賬戶內(nèi)的資金免費轉(zhuǎn)出至Apple Cash預付卡或者名下其他銀行賬戶。不止如此，高盛公開的賬戶條款顯示，該賬戶除接受信用卡返現(xiàn)以外，也可接受客戶本人存入的支票和款項(現(xiàn)鈔除外)，意味著客戶可以轉(zhuǎn)入更多資金獲得高息。

高息究竟有多"高"？根據(jù)蘋果方面的說法，目前該儲蓄賬戶提供的年利率為4.15%，相當于美國平均水平的10倍以上，這也與美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)公布的3月平均利率水平(儲蓄賬戶平均年利率為0.37%)吻合。

(來源：蘋果美國官網(wǎng))

進一步對比之后可以發(fā)現(xiàn)，就算是和其他大型知名銀行對比起來，這款產(chǎn)品的吸引力也相當強大。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況為例，它們的儲蓄開戶起點都在100美元及以下，但在不考慮任何現(xiàn)金回贈的情況下，所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業(yè)務(wù)部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個月定期存款產(chǎn)品，但它既不能無損提前取款，起存點也高達500美元。

總結(jié)起來，蘋果此次和高盛合作推出的高息儲蓄賬戶，其用意或許不只高息攬儲這么簡單，因為蘋果是將該賬戶放在錢包程序中Apple Card信用卡頁面下進行展示，合理推測蘋果是想借此打造從消費到儲蓄的B2C體系，它也能更好把握顧客的消費習慣，"投其所好"的推出更多個性化服務(wù)，但這一點仍有待其他信息的佐證。

(來源：Bankrate.com)

高收益并非"白賺"

不過需要注意的是，蘋果和高盛方面不僅限制了該賬戶的可用客群，對該賬戶的存入和轉(zhuǎn)出也設(shè)下了諸多限制，意味著客戶在使用時并非完全隨心所欲。

根據(jù)產(chǎn)品提供方高盛對外公布的賬戶條款顯示，該賬戶的存款上限為25萬美元，其中包括Apple Card用戶獲得的Daily Cash返現(xiàn)，但不包括存款產(chǎn)生的利息，并且客戶通過各種方式轉(zhuǎn)入的資金未必能做到實時可用(例如，開戶不足30天的新客戶單日通過支票存入超過225美元，超出部分或需等待更久才可入賬)。不僅如此，上述條款中還指出，客戶在取款前可能需要提前七天通知高盛，并且賬戶存款利率也存在調(diào)整的可能性。

一言以蔽之，在這些限制之下，客戶想要拿到4.15%的高息并將其效益最大化，恐怕并不容易。

(來源高盛，圈出部分大意：高盛隨時可能調(diào)整年化利率，降息前將依法通知儲戶)

"寶寶"們會嚇一跳？

盡管存在諸多不便，該賬戶的出現(xiàn)，對于市場仍具有相當大沖擊力，對于各種"寶"極其發(fā)達的中國市場也有參考意義，因為包括財聯(lián)社等媒體在內(nèi)，它們進行報道時大多將其稱為"蘋果版余額寶"。雖然從資金使用的便捷性上存在顯著差異，但從存入資金的便捷性來說，該產(chǎn)品確實和這些"寶寶"們有相似之處——當然收益率的競爭力也很強。

公開數(shù)據(jù)顯示，余額寶目前共掛鉤了14款貨幣基金，規(guī)模從254億至6892億不等，但它們最近一年的收益率最高也只有1.83%。將統(tǒng)計范圍擴大到所有"寶寶"類產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，市場上有可比數(shù)據(jù)的77款貨基"寶寶"當中，目前收益率最高的部分產(chǎn)品，其所提供的7日年化收益率也只有2%上下，最低的還不到1.5%，甚至低于國內(nèi)銀行定期存款的通行利率水平。

(7日年化收益率最高的20款"寶寶"類產(chǎn)品，根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理，截止至4月17日)

在小編看來，類似該高息儲蓄賬戶的產(chǎn)品倘若能在國內(nèi)上線，可能對市場利率水平產(chǎn)生相當大的沖擊，首當其沖的自然是前述的"寶寶"們。不過會否"水土不服"，或許仍有待市場的回答。

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