在新冠肺炎疫情期間，銀行物理網點門庭冷落，但發力線上業務的步伐卻有所加速。3月22日，北京商報記者注意到，目前已經有數家銀行發布《關于臨時調整個人賬戶交易限額的公告》，調高II類賬戶借記卡交易限額，進一步擴大II類賬戶交易覆蓋面。部分商業銀行也將目光瞄向開發II類結算賬戶的支付結算服務，拓展獲客應用邊界。在分析人士看來，未來賬戶管理的體系會逐漸清晰，不同賬戶的功能會逐漸區分，但線上化只是解決了交易成本和交易效率的問題，如何提升客戶體驗才是II類賬戶爭奪戰的關鍵。

提高II類賬戶交易限額

突如其來的疫情讓銀行線上業務迎來新一波的發展機遇，3月22日，北京商報記者注意到，已有數家銀行發布公告表示，在疫情防控期間，非綁定賬戶向有介質的II類戶轉入資金、存入現金以及有介質的II類戶消費、繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取現的日累計交易限額由1萬元調整為5萬元，進一步擴大II類賬戶交易覆蓋面。

“雖然行內目前有97%的員工已經實現復工，但受疫情影響，仍有一些銀行網點依據防疫需求尚未開門，柜面業務的減少會給客戶帶來不便，”一位國有大行支行人士告訴北京商報記者，“調高II類賬戶交易限額除了方便客戶日常辦理業務的需求之外，更多的目的還是為了增加客戶數量。”

據了解，I類賬戶即傳統上在柜面開設的賬戶，可用于大額存取現金、理財產品、轉賬、繳費、支付等。II類賬戶可滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，一般情況下，消費支付和繳費單日最高不超過1萬元。根據監管規定，II類賬戶在線上渠道即可開通，但以往1萬元的日交易限額，往往難以滿足客戶投資理財等需求，使得II類賬戶陷入開卡易、交易難的雞肋情形。另外，如果以II類戶作為工資代發卡，那么工資額超過1萬元時，也存在無法全額到賬的情況。因此，在當前形勢下，適度提高II類賬戶交易限額，對開卡獲客將帶來助益。

“疫情期間個人和中小微企業仍有大量資金結算、轉賬和支付需求。”蘇寧金融研究院高級研究員陶金對北京商報記者表示，在無法現場辦理業務的情況下，線上業務需求明顯增加，因此提高II類賬戶限額將更好地滿足這些需求，為提高復工復產掃清障礙。但這樣的調整只是短期現象，從目前多家銀行發布的公告來看，疫情結束后，銀行還是會對調整過限額的II類戶借記卡恢復原有限額。

獲客應用延伸至企業結算

獲客是開發II類戶應用的重中之重，2月20日，央行發布的《關于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算有關工作的通知》強調，疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份的前提下，通過II類賬戶為客戶發放工資津貼等;可綜合客戶需求和風控情況自主確定II類賬戶限額并告知客戶。

在監管部門的推動下，光大銀行、民生銀行直銷銀行等商業銀行也將目光瞄向開發II類結算賬戶的支付結算服務。例如光大銀行規定，線上開立II類結算賬戶，可通過系統自動發起交易，實現工資款的批量代發。

談及銀行II類賬戶開始針對企業內部結算拓展應用場景的舉措，郵儲銀行高級經濟師卜振興分析認為，如果按照正常的發展路徑，線上業務在推進一段時間后，會達到一個相對穩定的比例，但是疫情的出現，導致原有只進行線下交易的客戶只能被動接受線上業務，因此，這也為商業銀行線上業務的發展提供了難得的機遇。商業銀行應借此機會，提升客戶線上交易的體驗，同時滿足客戶賬戶安全性的需要。

一位銀行網絡金融部人士告訴北京商報記者，銀行此舉的目的最終還是將優質II類客戶引到分支行再開I類戶，這也是未來賬戶管理的趨勢。可以預見，未來賬戶管理的體系會逐漸清晰，不同賬戶的功能會逐漸區分，I類主要是保障賬戶基本安全，II類和III類賬戶主要是完善日常交易和投資功能。但上述人士也直言，“交易的線上化只是解決了交易成本和交易效率的問題，這對于提升客戶體驗還遠遠不夠”。

場景化短板有待解決

疫情之下，“云辦公”“云招聘”“云面試”等“無接觸”概念大火，線上辦理業務的需求增長，也將激勵銀行更加發力銀行卡線上業務。正如陶金所言，線上銀行業務辦理仍然面臨IT技術問題及其相對應的監管問題，以及反洗錢等欺詐監督問題。更為重要的是，對于該類業務長期發展較為關鍵的客戶體驗問題，似乎仍未圓滿解決。

卜振興指出，以往II類賬戶主要在支付清算、存貸款、理財、基金等傳統金融服務領域，而缺少水電費等生活服務類繳費、在線購物等消費類的相關場景建設，未來加強平臺內相關場景建設是一個重要方向。

“未來銀行賬戶金融服務還需要提升現場金融產品和服務的豐富度，體現出線上優勢;保護客戶賬戶和交易的安全，解決無接觸銀行賬戶服務的安全性問題。”卜振興強調，“目前場景化服務這部分仍然存在短板，還要進一步完善場景化服務，加強場景平臺建設，為客戶提供更多的投資消費服務、軟硬件系統建設。”北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

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