從野蠻生長到良性發(fā)展 第三方支付成長給我們哪些啟示?

【社評】第三方支付的成長給我們的啟示

既要給新興行業(yè)一定的發(fā)展空間，又要在行業(yè)準(zhǔn)入方面做好風(fēng)險把控;用技術(shù)和政策從內(nèi)外兩方面“打補丁”;監(jiān)管要跟上互聯(lián)網(wǎng)的變化，要創(chuàng)建有效機制和工作方法應(yīng)對新問題。

據(jù)人民網(wǎng)報道，自2003年包括付費通、支付寶、易寶支付等在內(nèi)的一批支付機構(gòu)成立，第三方支付平臺步入快車道，至今行業(yè)已發(fā)展15年。伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和消費升級的助推，我國支付行業(yè)突飛猛進，但支付行業(yè)繁榮的背后也催生了一些違規(guī)現(xiàn)象。目前，支付行業(yè)正經(jīng)歷強監(jiān)管的考驗，或?qū)⒂瓉?ldquo;洗牌”。

第三方支付方式已“飛入尋常百姓家”，連賣菜的老大爺都學(xué)會了二維碼收錢，而這種常態(tài)化支付場景在15年前是難以想象的。

近幾年，搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”的快車，第三方支付方式在支付體系內(nèi)影響越來越大。有數(shù)據(jù)顯示，第三方移動支付在網(wǎng)民中的滲透率達到92.4%，2017年交易量同比攀升89.23%至152.9萬億元。

從最初的“野蠻生長”、亂象叢生，到監(jiān)管不斷發(fā)力、升級，倒逼行業(yè)的良性發(fā)展，第三方支付行業(yè)的發(fā)展之路走得并不平坦，在市場、政策的影響下該行業(yè)日臻成熟。比如過去一年間，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模同比增長了30%，移動支付規(guī)模同比增長了226%;同時，監(jiān)管也開出了百余張罰單，其中不乏數(shù)千萬元的大罰單。這其中的教訓(xùn)和經(jīng)驗，值得更多新行業(yè)、新領(lǐng)域借鑒。

其一，既要給新興行業(yè)一定的發(fā)展空間，又要在行業(yè)準(zhǔn)入方面做好風(fēng)險把控。行業(yè)風(fēng)控能力不足、技術(shù)漏洞和資金安全存隱患、違規(guī)經(jīng)營沖擊正常的支付秩序，是第三方支付行業(yè)主要存在或曾經(jīng)的問題。這些問題導(dǎo)致一些第三方支付平臺成為不法分子套現(xiàn)、洗錢的工具，還有客戶資金被盜刷、客戶個人信息被泄露、備付金被挪用等，或是存在異地收單、套用商戶MCC碼、繞開銀行換匯環(huán)節(jié)逃避外匯監(jiān)管等現(xiàn)象。針對這些弊端，監(jiān)管部門相繼出臺了不少改進措施，從制度上補漏，使得這個行業(yè)成長壯大起來。比如針對無資質(zhì)、風(fēng)控能力不足問題，2010年央行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，要求從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照。

其二，用技術(shù)和政策從內(nèi)外兩方面“打補丁”。比如針對安全漏洞、密碼保護等環(huán)節(jié)，支付企業(yè)擁有技術(shù)長處，紛紛通過技術(shù)升級從內(nèi)部加固防線;而針對客戶備付金風(fēng)險等隱患，相關(guān)部門從政策層面加以規(guī)范，如2013年央行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，逐步構(gòu)建起多方位監(jiān)管體系。

其三，監(jiān)管要跟上互聯(lián)網(wǎng)的變化，要創(chuàng)建有效機制和工作方法應(yīng)對新問題。比如第三方支付的快速發(fā)展使得金融監(jiān)管出現(xiàn)一定盲區(qū)，在很多交易和轉(zhuǎn)賬行為中，銀行、央行、銀聯(lián)均無法掌握具體信息和準(zhǔn)確的資金流向，于是網(wǎng)聯(lián)(非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺)應(yīng)運而生，改變了此前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，有利于監(jiān)管部門對資金流向的實時監(jiān)測。正是相關(guān)部門的頻頻出手，讓支付結(jié)算監(jiān)管規(guī)則不斷完善。

過去15年，第三方支付行業(yè)如同一面鏡子，映照著一個新興行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的成長路徑。某種程度上，這為其他新業(yè)態(tài)提供了監(jiān)管和發(fā)展的樣本。比如當(dāng)前火熱的區(qū)塊鏈、自媒體、3D打印技術(shù)、人工智能、共享經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)慈善眾籌等領(lǐng)域，均存在是重速度還是重平穩(wěn)的問題。第三方支付作為做過選擇題的“過來人”，在監(jiān)管理念和發(fā)展路徑上可以為后來者提供一定的經(jīng)驗。

互聯(lián)網(wǎng)催生新興行業(yè)的能力難以估量。可以肯定的是，未來還會有更多新業(yè)態(tài)出現(xiàn)，而相應(yīng)的問題、矛盾也會出現(xiàn)。正如第三方支付的糾偏發(fā)展中是有陣痛的，一起起平臺為不法組織背書案件的背后站著無數(shù)受害者。這提醒我們，監(jiān)管不能總是慢半拍，行業(yè)發(fā)展也應(yīng)多一些前瞻性的考量和未雨綢繆的機制。

標(biāo)簽： 第三方支付